郑重声明：本文纯属个人见解，仅供参考。
自2013年余额宝问世一来，互联网金融得到了迅猛的发展。
余额宝的突出贡献主要有3项：
1.为其它互联网相关的纯互联网和传统金融企业做出了良好的示范，向大家证实互联网金融产品的前景是光明的。
深受用户喜欢，更关键的是“中央没有反对”。
2.极大地了提高了广大人民群众的理财意识。
3.把很多传统的金融业务和一部分互联网金融产品，带向了公众的视野。
这一点是很多人忽视的，在余额宝之前，就有很多线下和线上的金融产品，只是没有广泛普及而已。
观点：余额宝验证了群众的理财需求和中央的政策态度，给众多企业大力发展互联网金融业务，提供了良好的示范。
2014年，主要熟悉了互联网金融-P2P网贷，一方面是做技术开发，另一方面是做了一些投资。
2015年，熟悉了更多的互联网金融业务和产品，今天特地抽空做下思路梳理。
互联网金融业务一览
1.P2P
个人对个人，多个理财人把资金接给一个借款人。
目前的P2P大多不够“纯正”，除了拍拍贷，大多都经过了“中国特色化”改造，主要是由于目前国内征信体系缺乏，
平台不得不提供“本息兜底”。理想和现实总是有一定的差距，不保本保息，广大人民群众根本不会去投资P2P。
就像去购物，没有可靠的电商平台，购物总是会很担忧。
2.P2C
个人对企业。
P2P、P2C，本质其实都是一样的，只是不同的概念模式，有不同的玩法。
对于大多数的P2P、P2C等业务，我个人觉得，根本就没有太大的创新，只是借用互联网规则的不确定性，
法律法规的不健全性，把传统线下业务搬到线上来。
传统的小贷，放贷规模有限制，杠杆比较小，而搬到互联网上之后，杠杆可以无限放大。
做得好的可以赚到更多钱，做得差的坏账更多。
3.贷款的业务模式
P2P、P2C、小额贷款等，他们的业务性质主要是根据借款的性质来定义的。
目前比较主流的贷款类别：信用贷款、房产抵押、车辆抵押、股票抵押。
根据贷款主体，又分为个人和企业两大类。
信用贷款：
个人看工资单、户口本等资料，企业看流水、营业执照等。小区电梯到处有“利率很低，当天放款”，
个人觉得不现实，是宣传用的。个人分析，类似的业务，都是把事情做得很简单很美好，等你去联系
他们之后，他们收集了你的资料，然后慢慢和你讨价还价。
互联网上很多广告，都说的很好，比如发红包，然后给一大堆的限制条件，挺扯淡的。
房产抵押：
据悉手续细节，不太懂，反正就是，你不还钱，我就把你房子给卖了。
车辆抵押：
和房产类似，车辆办理“过户”之类的手续。真正押车的不多，目前很多企业是在车上装了“GPS”，
方便跟踪。
股票抵押：
了解一点，优质企业的股票，银行可以考虑。
4.股票配资
最近这个很火，主要是股市暴涨暴跌，有的人及时收手，赚的盆满钵满。有的太贪，跳楼身亡。
之前关于融资融券了解的不多，反倒是P2P流行之后，才知道，很多P2P机构放款给融资融券相关的个人和企业。
金融加上了“杠杆”，真的太危险了。
5.供应链金融
给优质的核心企业的上下游，提供贷款等相关金融业务，风险相对可控，对于扩展业务渠道很有帮助。
6.余额宝等货币基金
阿里余额宝、京东小金库、腾讯理财通、百度百发，随时提现，却享受银行定期的收益，很不错了，基本零风险。
余额宝和小金库有尝试，余额宝由于有支付宝的支撑，用户体验比较不错，而京东小金库相对差了一点。
7.股权众筹
京东股权众筹的推出，把股权众筹直接带向了更多投资者的视野。之前，已经存在很多股权众筹的网站，就像余额宝一样，
京东的股权众筹做出了良好的示范，投资人层面和政策法规层面。
继大集团雷的京东推出股权众筹之后，阿里、平安等不少大集团都陆续推出相关业务。
与P2P债权众筹相比、产品众筹相比，股权众筹的风险更大，潜在收益也更高。
从基金到股票，从余额宝到P2P，从产品众筹到股权众筹，我个人更加看好股权众筹，给了更多人“创业”的机会，做点尝试还是可以的。
8.再谈P2P
截至目前，深入接触了3种类型的P2P系统
第1种：第三方支付网关类，最简单，方便正规平台运营
资金方面，接入第三方支付，就是“网关”模式。平台有机会搞“资金池”，如果愿意的话。
借款人，统一由平台的后台系统维护，发标的时候，关联一个借款人就好。
一个标，就是一个贷款项目。
这种模式，极大地方便平台对资金的掌控，业务运营简单明了。
只要合规，资金成本相对较低。
第2种：第三方资金托管，有点复杂
支付网关类，平台容易跑路。随着舆论的导向，很多平台采用了第三方托管，跑路成本稍微增加了一点，更多的钱
会被第三方托管机构搞走。支付公司、第三方托管机构和银行越来越类似，资金通道，有资金流动，就收手续费，各种费用。
凡是和资金相关的操作，都要走第三方托管的接口，流程很正规，也更加复杂了。
借款人，必须自己注册一个账号，填写手机号和邮箱等，平台统一维护借款人难度增大。
第3种：第三方资金托管，业务模式更全面
P2P+ERP，ERP这个定义不够准确。
用户前端仍然是P2P，但是后端的后台管理系统，改名为ERP，因为业务种类更多。
产品方面：理财类（用户和平台签协议）、债权类（用户和借款人直接签协议）
债权：线上业务，P2P可以参与。也可以走线下，借款人和理财人都走线下。
9.第三方支付
最大的贡献是，对接了更多的银行机构，降低了企业资金的渠道成本，方便了个人用户资金管理。
虽说是秉承“免费”概念，但一旦成长起来，利润还是很高的，个人感觉和道听途说。对个人用户免费或者手续费很低，
在C端用户端流量大增到一定程度之后，B端企业端，不得不和第三方支付机构合作。互联网就是个法规不健全的容易垄断的行业，
很多企业客户没有选，只有几家给你选。我个人建议，应该尽早建立健全互联网行业的反垄断相关的法律法规。
11年之后，支付需要拍照，有了一定的门槛。而不像P2P，门槛几乎没有，诈骗跑路一堆。
10.网上基金
基金很早就有了，之前都通过银行渠道销售，银行赚取了很多渠道费。基金在自己官网上也有销售，但是宣传不到位，
手续也麻烦。余额宝简化了基金购买手续，才得以迅速普及。
11.征信
人民银行、阿里、腾讯，都推出了相关的征信服务，其它公司做这个的也不少了。
现在个别P2P，也推出了征信服务，我对此深表怀疑，P2P公司能有多少借款人等相关数据呢。
现在随便一个公司，尤其是非技术岗位的，特别喜欢整“大数据”，互联网概念也真是个扯淡的事。
身为技术人，对很多人的话只能表示呵呵。
征信等很多业务，互联网公司喜欢大谈开放，其实都是扯淡，每家都在围绕自己的利益构筑各种利益集团，
每家的核心业务数据都是保密的。征信也类似，各搞各的一套，好处是有竞争，坏处是资源浪费和数据不够完整。
而人民银行之类的权威机构，据说又不够灵活。
另外，不同机构的数据融合统一，又存在着交换的不对等，定价付费是个有争议的问题。
12.更多
分期还款、白条免息等也是个很火的领域。
从个人角度来说，还是非常期待互联网金融能有更多实质性的多样性的发展，在保障安全好用的同时，
能大大降低了融资借款成本，提高投资理财收益，从而发挥金融的巨大价值，促进科技、实业等 经济社会的发展。
小雷FansUnion
2015年7月2日
湖北-武汉-循礼门
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