郑重声明：本文纯属个人见解，仅供參考。
自2013年剩余金额宝问世一来，互联网金融得到了迅猛的发展。
剩余金额宝的突出贡献主要有3项：
1.为其它互联网相关的纯互联网和传统金融企业做出了良好的示范，向大家证实互联网金融产品的前景是光明的。
深受用户喜欢。更关键的是“中央没有反对”。
2.极大地了提高了广大人民群众的理財意识。
3.把非常多传统的金融业务和一部分互联网金融产品，带向了公众的视野。
这一点是非常多人忽视的。在剩余金额宝之前。就有非常多线下和线上的金融产品，仅仅是没有广泛普及而已。
观点：剩余金额宝验证了群众的理財需求和中央的政策态度，给众多企业大力发展互联网金融业务，提供了良好的示范。
2014年，主要熟悉了互联网金融-P2P网贷，一方面是做技术开发，还有一方面是做了一些投资。
2015年，熟悉了很多其它的互联网金融业务和产品，今天特地抽出时间做下思路梳理。
互联网金融业务一览
1.P2P
个人对个人，多个理財人把资金接给一个借款人。
眼下的P2P大多不够“纯正”，除了拍拍贷，大多都经过了“中国特色化”改造，主要是因为眼下国内征信体系缺乏。
平台不得不提供“本息兜底”。
理想和现实总是有一定的差距，不保本保息。广大人民群众根本不会去投资P2P。
就像去购物，没有可靠的电商平台，购物总是会非常担忧。
2.P2C
个人对企业。
P2P、P2C，本质事实上都是一样的，仅仅是不同的概念模式，有不同的玩法。
对于大多数的P2P、P2C等业务，我个人认为。根本就没有太大的创新。仅仅是借用互联网规则的不确定性，
法律法规的不健全性，把传统线下业务搬到线上来。
传统的小贷。放贷规模有限制，杠杆比較小。而搬到互联网上之后，杠杆能够无限放大。
做得好的能够赚到很多其它钱。做得差的坏账很多其它。
3.贷款的业务模式
P2P、P2C、小额贷款等。他们的业务性质主要是依据借款的性质来定义的。
眼下比較主流的贷款类别：信用贷款、房产抵押、车辆抵押、股票抵押。
依据贷款主体。又分为个人和企业两大类。
信用贷款：
个人看工资单、户口本等资料。企业看流水、营业执照等。小区电梯到处有“利率非常低。当天放款”，
个人认为不现实，是宣传用的。个人分析，相似的业务，都是把事情做得非常easy非常美好，等你去联系
他们之后，他们收集了你的资料，然后慢慢和你讨价还价。
互联网上非常多广告。都说的非常好。比方发红包，然后给一大堆的限制条件，挺扯淡的。
房产抵押：
据悉手续细节。不太懂，反正就是，你不还钱，我就把你房子给卖了。
车辆抵押：
和房产相似，车辆办理“过户”之类的手续。真正押车的不多，眼下非常多企业是在车上装了“GPS”，
方便跟踪。
股票抵押：
了解一点。优质企业的股票，银行能够考虑。
4.股票配资
近期这个非常火，主要是股市暴涨暴跌，有的人及时收手，赚的盆满钵满。有的太贪，跳楼身亡。
之前关于融资融券了解的不多。反倒是P2P流行之后，才知道，非常多P2P机构放款给融资融券相关的个人和企业。
金融加上了“杠杆”，真的太危急了。
5.供应链金融
给优质的核心企业的上下游，提供贷款等相关金融业务，风险相对可控，对于扩展业务渠道非常有帮助。
6.剩余金额宝等货币基金
阿里剩余金额宝、京东小金库、腾讯理財通、百度百发，随时提现。却享受银行定期的收益，非常不错了，基本零风险。
剩余金额宝和小金库有尝试，剩余金额宝因为有支付宝的支撑，用户体验比較不错。而京东小金库相对差了一点。
7.股权众筹
京东股权众筹的推出，把股权众筹直接带向了很多其它投资者的视野。
之前。已经存在非常多股权众筹的站点。就像剩余金额宝一样。
京东的股权众筹做出了良好的示范。投资人层面和政策法规层面。
继大集团雷的京东推出股权众筹之后，阿里、平安等不少大集团都陆续推出相关业务。
与P2P债权众筹相比、产品众筹相比，股权众筹的风险更大。潜在收益也更高。
从基金到股票，从剩余金额宝到P2P，从产品众筹到股权众筹。我个人更加看好股权众筹，给了很多其它人“创业”的机会，做点尝试还是能够的。
8.再谈P2P
截至眼下，深入接触了3种类型的P2P系统
第1种：第三方支付网关类。最简单，方便正规平台运营
资金方面，接入第三方支付，就是“网关”模式。
平台有机会搞“资金池”。假设愿意的话。
借款人。统一由平台的后台系统维护，发标的时候，关联一个借款人就好。
一个标。就是一个贷款项目。
这样的模式。极大地方便平台对资金的掌控，业务运营简单明了。
仅仅要合规。资金成本相对较低。
第2种：第三方资金托管，有点复杂
支付网关类。平台easy跑路。随着舆论的导向，非常多平台採用了第三方托管，跑路成本略微添加了一点，很多其它的钱
会被第三方托管机构搞走。支付公司、第三方托管机构和银行越来越相似。资金通道，有资金流动，就收手续费，各种费用。
凡是和资金相关的操作。都要走第三方托管的接口，流程非常正规。也更加复杂了。
借款人，必须自己注冊一个账号，填写手机号和邮箱等，平台统一维护借款人难度增大。
第3种：第三方资金托管，业务模式更全面
P2P+ERP，ERP这个定义不够准确。
用户前端仍然是P2P。可是后端的后台管理系统。改名为ERP，因为业务种类很多其它。
产品方面：理財类（用户和平台签协议）、债权类（用户和借款人直接签协议）
债权：线上业务，P2P能够參与。也能够走线下。借款人和理財人都走线下。
9.第三方支付
最大的贡献是。对接了很多其它的银行机构，减少了企业资金的渠道成本，方便了个人用户资金管理。
虽说是秉承“免费”概念，但一旦成长起来。利润还是非常高的，个人感觉和道听途说。对个人用户免费或者手续费非常低，
在C端用户端流量大增到一定程度之后，B端企业端，不得不和第三方支付机构合作。互联网就是个法规不健全的easy垄断的行业。
非常多企业客户没有选，仅仅有几家给你选。
我个人建议，应该尽早建立健全互联网行业的反垄断相关的法律法规。
11年之后，支付须要拍照，有了一定的门槛。而不像P2P，门槛差点儿没有，诈骗跑路一堆。
10.网上基金
基金非常早就有了，之前都通过银行渠道销售。银行赚取了非常多渠道费。
基金在自己官网上也有销售，可是宣传不到位。
手续也麻烦。剩余金额宝简化了基金购买手续。才得以迅速普及。
11.征信
人民银行、阿里、腾讯，都推出了相关的征信服务，其它公司做这个的也不少了。
如今个别P2P，也推出了征信服务。我对此深表怀疑。P2P公司能有多少借款人等相关数据呢。
如今随便一个公司，尤其是非技术岗位的，特别喜欢整“大数据”，互联网概念也真是个扯淡的事。
身为技术人。对非常多人的话仅仅能表示呵呵。
征信等非常多业务，互联网公司喜欢大谈开放，事实上都是扯淡，每家都在环绕自己的利益构筑各种利益集团，
每家的核心业务数据都是保密的。征信也相似，各搞各的一套，优点是有竞争，坏处是资源浪费和数据不够完整。
而人民银行之类的权威机构，据说又不够灵活。
另外，不同机构的数据融合统一，又存在着交换的不正确等，定价付费是个有争议的问题。
12.很多其它
分期还款、白条免息等也是个非常火的领域。
从个人角度来说，还是非常期待互联网金融能有很多其它实质性的多样性的发展，在保障安全好用的同一时候，
能大大减少了融资借款成本，提高投资理財收益。从而发挥金融的巨大价值。促进科技、实业等 经济社会的发展。
小雷FansUnion
2015年7月2日
湖北-武汉-循礼门
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