程序员如何选择自己的保险

保险定义

保险的本意是稳妥可靠保障，现在可以理解成为一种保障机制。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济学的角度来说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；
从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；
从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；
从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法；

保险中存在的角色:
投保人:是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人:保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
被保险人:是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。
受益人:是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。

以上内容均来自于百度百科，用大白话说一下，保险可以理解为一项风险保障行为，防范于未然的一种行为，由投保人进行投资，风险性由投保公司去承担，按照保险合同的条款，最终由被保人或者指定的受益人享受合同带来收益。

自己有哪些保险

如果大家就职于相对正规的公司的来说的相信都听说过五险一金这个概念，当然也有一些公司是三险，甚至于没险的也有，当然这个不是我们讨论的范畴。我们常说的五险一金指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，及住房公积金，按照保险性质划分的话这算是社会性质的，具有强制性，有法律保障的。这里我们简单介绍下五险，一金的话咱们有机会在讨论:

养老保险：这份保险是国家为了保障我们到真正退休的那一天，让我们老有所依，满足于我们生活的基本保障是没有什么问题的；
投保人:用人单位和自身(对于个体来说也可自行缴纳);
保险人:国家
缴纳比例:每个地区基本上都不一样，自行百度一下，大家可以在淘宝上搜索社保查询，一二线很多城市都可以查询自己缴纳的情况；

养老保险需要缴纳多少年？

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金；这里交够15年是符合领取最低标准的条件；
养老金计算公式为：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金等于退休时计算养老金的平均缴费基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%；个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数；

医疗保险：这份保险是国家为了保障大家生病时候的看病费用，日常头疼、感冒、发烧啥的小病，这份保险基本上可以满足大家的一切了，缺点就是一点患有重大疾病的时候这份保险显得有杯水车薪了；
投保人:用人单位和个人共同缴纳
保险人:国家
缴纳比例:每个地区基本上都不一样，自行百度一下，大家可以在淘宝上搜索社保查询，一二线很多城市都可以查询自己缴纳的情况；大家注意阅读下面的内容，不要觉得的个人账户少缴纳了，其实这部分国家还是做得蛮人性化的。

医疗保险如何划分的?

个人缴纳的医疗保险费，全部记入个人账户。单位缴纳的医疗保险费，拿出其中的一部分按职工不同年龄段分别划入个人账户，其余部分作为医疗保险统筹基金。个人账户的资金由三部分组成：一是职工本人缴纳的部分；二是单位缴费中划入的部分，45周岁以下的（含45周岁）从单位缴费中按本人工资额1%划入，45周岁以上的按1.5%划入，退休人员按养老金的4.2%划入。

失业保险:这份保险是国家为了大家在失业的时候不至于连基本的日常生活保障都满足不了而设立的；
投保人:用人单位和个人共同缴纳
保险人:国家
缴纳比例:每个地区基本上都不一样，自行百度一下，大家可以在淘宝上搜索社保查询，一二线很多城市都可以查询自己缴纳的情况；

在什么情况下可以领取失业保险金？

同时具备以下条件的失业人员，可以领取失业保险金：
（1）按规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年；
（2）非因本人意愿中断就业，这其中包括被单位开除、除名和辞退的、解除劳动合同等情况；
（3）已办理失业登记，并有求职要求。
以上条件同时具备的，方可领取失业保险金。

领取失业保险金的期限为多久？

（1）累计缴费时间满1年不满5年的，但领取期限最长为12个月；
（2）累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业金的期限最长为18个月；
（3）累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月；
（4）重新就业后再次失业的，缴费时间重新计算，领取失业金的期限应当与前次失业尚未领取的失业保险金的期限合并计算，但最长不得超过24个月。

工伤保险:这份保险是国家为了防止大家在工作中遇到一些意外照成的损伤而设立的，有一套法律规范来保证的；
投保人:用人单位
保险人:国家
缴纳比例:每个地区基本上都不一样，自行百度一下;

哪些情况应当认定为工伤？

（1）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；
（2）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；
（3）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；
（4）患职业病的；
（5）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；
（6）在上下班途中，受到机动车事故伤害的；
（7）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

工伤保险赔付?
这部分内容比较多，可以参考;

生育保险:这份保险当然是为女性同志准备的，也不是我公众号有没有妹子关注，哈哈；
投保人:用人单位
保险人:国家
缴纳比例:每个地区基本上都不一样，自行百度一下;

需要具备哪些条件的职工才可以享受生育保险待遇呢？

（1）符合国家计划生育政策生育或者实施计划生育手术；
（2）所在单位按照规定参加生育保险并为该职工连续足额缴纳生育保险费一年以上。

生育保险待遇包括哪几项？具体规定包括哪些？

生育保险具体待遇包括：
（1）女职工产假期间的生育津贴；生育津贴为本人上年度月平均缴费工资除以30天乘以产假天数。
（2）女职工生育发生的医疗费用，包括女职工因怀孕、生育发生的检查费、接生费、手术费、住院费、药费和治疗费。
（3）职工实施计划生育手术发生的医疗费用，包括职工实施放置（取出）宫内节育器，流产术、引产术、绝育及复通手术所发生的医疗费。
（4）国家规定与生育保险有关的其他费用。

我们上班的每个同学拥有的保险也就是上面的情况了，国家满足对我们生活的方方面面的一个基本保障；

程序员如何来选择自己的商业保险

这个问题要拆分成几个小问题来解答,

1. 为什么已有了五险还要选择其他商业保险?

   五险对于我们来说只能保证我们基本的，这里我们重点说下医疗险和工伤险，其他的养老保险和失业保险来说我觉得已经基本上够完善了，

   对于医疗保险来说医疗保险只能保障看病的费用，一个人如果生了大病，看病费用仅仅是冰山一角。
   治病期间的收入损失、家庭开销、疗养康复费用等等，甚至有可能超过了治病费用；另外对于医保只能报销在医保目录内的费用，对于一些大病来说的话很多药物是不在其范围内的，

   出于以上两点我觉得医疗险对于我们来说可能还需要其他的保险来保障；

   对于工伤险来说，其实也可理解为这是一种意外险保障，最高的赔付额度一次性工亡补助金标准为48个月至60个月的统筹地区上年度职工月平均工资，这对于我们现在90后来说其实是远远不够的，我们每人身上都会背负巨额的房贷，就是赔付了60个月很可能也满足不了房贷，因此对于这种意外来说的话我们也需要其他额外的保险来保障；

2. 如何选择其他商业保险?

   对于其他商业保险来说的话，我重点推崇保障性的保险，所谓的理财型保险产品，往往是多花冤枉钱，而保障没到位、理财收益也是鸡肋。理财的话还是玩玩基金或者股票的好，当然投资是有风险的大家需要谨慎；我重点推崇重大疾病保险、意外险、医疗险，如果前面的压力感觉还算可以的话，还可以增加一个寿险。

   1.重疾险：主要是弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用，建议配置保额为3-5倍年收入。预算有限推荐单次赔付重疾险，预算充足推荐多次赔付重疾险。

   2.意外险：弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失。推荐一年期的综合意外险，50万保额一年保费不到200元。

   3.医疗险：补偿社保之外的医疗费用，尤其是大病费用。平安e生保、支付宝的好医保、微信微医保、众安尊享e生这几款百万医疗险都可以考虑。

   4.寿险: 弥补因经济支柱英年早逝的家庭现金流损失，建议保额覆盖负债总额加上5-10年的家庭年支出。预算有限可以考虑减额定寿。

3. 如果商业保险的公司倒闭了，谁来保障我们的保险的履行?

   如果大家买了以上的商业保险的话，可能又需要考虑公司会不会倒闭的问题了，这一点大家放心保险是一份合同，有法律保护和银保监会监管，是否理赔取决于合同条款，和公司大小无关。事实上，保险公司无论大小，理赔都很快，基本不超过3天。如果大家不放心我说的，自行百度下保险法第87条。

   接下来的文章重点介绍重疾险和意外险，寿险和医疗羡的我没有做过多研究，大家有需要的话，我可以研究研究给大家推荐一下；

如何选择重疾险

1. 什么是重疾险?

   官方定义 重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

2. 如何选择重疾险?

   关于这一点，我觉得要思考清楚准备为这份保险投资多少预算，未来自己能否负担的起这份保险，因为世界上没有免费的午餐，又想少交钱又想方方面面都享受，我觉得是不太现实的。因此对于如何选择重疾险，首先要考虑的是额度，接下来考虑是否保终身，其次考虑的是赔付的次数，最后选择是否包含身故。

   为什么是这样一个顺序?

   额度我觉得最重要的，一定要选择最高额度，对于重症来说的治疗和休息的周期的大概都是在3-5年的周期不能工作，如果选择30W来说的除去治病剩下来好像也不太足以支持后面的生活，因此选择最高额度，目前常规的应该最高额度就是50W，我的建议大家选择50W。

   终身排第二位，对于重疾险来说一般都是保障60、70、终身这3个选项，60、70以后是重大疾病爆发的高峰期，建议大家选择终身，为什么要排队到额度后面，60、70以后儿女也基本上都自立了，自己也会有一些存款什么的，对于年轻时候我觉得高额度更加的重要，因为这份重疾险本来就是为了弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用，老了也不需要什么工作了。

   接下来赔付的次数，所有的产品都包含重症一次赔付，还有一大部分产品包括中症二次和轻症三次，对于这部分内容大家就要看自己的预算了，建议都考虑吧，对于一些中症，其实也比较麻烦的。

   最后就是身故，意思没得病挂了以后把钱留给受益人，这个看大家就是看预算了。

3. 推荐的产品

   我对比很多产品，最终选择了康惠保旗舰版，我觉得这个产品性价比最高，也满足上面我说的4点，因此选择了这家保险，但是这个有个缺点缴费期有限制：30岁以上投保，保到70岁，只能选20年交费；大家也可以选择其他，就是有优一些在年龄上的保额百分比增加；

   

如何选择意外险

对于意外险来说的选择也比较容易，毕竟价格不算太贵，对于程序员来说选择高额度，防猝死的就好，我选择了小米意外综合险。

结束

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