关于交易的基本知识

本文为 Know Your Payments » Transaction Basics 的翻译，以及其他资料的补充。

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你需要知道的是

美国的支付生态系统是非常非常复杂的。虽然对于大多数人来说，插卡，刷卡或者点击手机 就能支付一直是个谜，中间贯穿非常多的机构，让一笔交易 从开始到结束 无缝衔接着。这些系统也在保护着你的信息和安全数据。

交易的流程图

1. 账户注册：持卡人在银行注册一个账户，这个账户可以进行 存款、预付款、信用贷款等操作；
2. 持卡人消费：持卡人通过 插卡支付、刷卡支付 或者手机支付来进行一笔消费，这笔操作可以被叫做 “拉钱”，也就是 商户从持卡人的账户中，把钱拉出来；
   Note：芯片卡和磁卡都包含持卡人的基本信息，包括 姓名、右边、有效期、卡号。商户在刷卡的时候，会收集这些信息并且加密；
3. 收单机构会识别验证信息：并且在 商户、银行、以及卡组织间交换；
4. 清算和结算：发卡机构收到请求信息，并且同意这笔交易;
5. 资金流转：持卡人支付给 收单行 或者 银行钱，以及在每一步的费用；

商户在整个支付生态系统中扮演了什么角色？

商户是付款的接收者。当一个消费者向商家支付商品、服务费用时，无论是线上还是线下，付款都是通过 插卡、刷卡 或者手机支付进行的。每种支付方式都在整个复杂的环境中传输着 消费者的卡信息，以便最终为商家支付费用。这也可以为称为 拉-付款，因为商家实际上是从 消费者的账户中提取付款。

付款授权

商家将卡信息传递给 发卡行，用来做验证。发卡行把 授权请求 发送给与这张卡关联的卡组织。卡组织收到授权请求，把这笔交易发送给 收单行。收单行决定是否同意这笔付款请求，并且将响应结果按照原来的路径返回。

结算

对于已经批准的交易，发卡行向卡组织提出 结算请求，卡组织给 发卡行，也就是消费者卡所属的银行发送 结算请求。作为清算过程的一部分，卡组织从 发卡行 提取资金，并将其传回收单行，供商户使用。收单行在给商户钱之前，会扣除与这笔交易相关的任何费用。比如，卡组织的手续费，以及 作为收单行的手续费。

卡组织在整个生态系统中扮演了什么角色？

卡组织扮演了重要的角色，比如说，促进了支付中 收单行和发卡行 之间的授权、结算以及付款流程。正是因为有了卡组织，收单行就不需要对每个发单行对接了，跟卡组织对接就可以了。

所以在没有卡组织的时候，会出现这样的场景，去超市购物结算的时候，商场收银台上POS机一字排开，你用哪个银行的卡付钱，商家就得用哪个银行的POS机收单。

卡组织同时还会创建和管理规则，所有商户必须遵循创建的规则。要是商户不遵循规则的话，卡组织有权惩罚这些商户，比如说罚款，或者说 拒绝这些卡进行交易。

金融机构在生态系统中扮演了什么角色？

金融机构，也可以称为 消费银行，在支付体系中扮演着关键的角色。银行管理者消费者的可用金额。余额以及收到的其他信息用于判断，这笔交易应该批准还是拒绝。

对于已经批准的交易，消费银行将从消费者的账户中，取出资金并传递到卡组织。卡组织将这些资金，又转给收单机构，存入商户的账户中。

卡片校验

典型的数据元素包括：商户的标识符，刷卡的方式、交易的金额、卡号、卡的有消息，CVV（Card Verification Value）码，邮编、交易币种等。对于多因素身份验证交易（即PIN借记），也会传输PIN码。

单信息和双信息有什么区别？

双信息交易分为两步。第一步，是通过与 发卡行进行核实，以确保持卡人账户中存在资金。第二步 是定时（非实时）与 发卡行进行结算。这种通信方式的出现，是模仿了当时 结算纸质支票的过程。所以由于 发卡行无法实时的来验证签名，因此无法知道交易什么时候存在欺诈行为。

相比之下，单信息交易，需要客户输入PIN，该PIN将到发卡行实时验证。所以单信息不需要将结算文件发送到发卡行。

EMV标准

是由 Europay + MasterCard + Visa 共同制定的银行卡 从磁条卡到芯片卡的技术标准。包括 JCB、美国运通、银联发布的芯片卡标准都是在其基础上发展制定的。

芯片卡和磁条卡的不同在于，芯片卡包括一颗微晶芯片，使得拥有更大的存储量，可以带来安全性和增值服务。

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参考链接：

Know Your Payments » Transaction Basics
银行卡双信息和单信息的区别？ - 知乎
美国支付清算体系(四) —— VISA是怎么运转的？
中国的PBOC3.0标准和emv标准的本质区别是什么？是否兼容？ - 彤宝的回答 - 知乎