上海财经大学大二女生管凌子创业卖“挂科险”，2天里卖出100份。近日她公布了“挂科险”首度结算结果：亏了10元。目前已有保险公司接洽商谈合作。（《新闻晨报》8月4日）
这是今天早上我碰到的最聪明的新闻，大学生出售挂科险？！敢不敢不要如此有才。能有这么锐利的眼光抓住这个市场是何等的聪明。想起当年我去淘宝买成堆的袜子挨个宿舍去卖，简直弱爆了好吗。。
所谓挂科险，就是你花５元购买了这个保险后，在你指定的科目上如果发生了挂科，那么你就可以获得３０块钱的保费。这个挂科险正中了当前主流大学生的心头痛——挂科。大学生学习压力小，可能天天就窝在宿舍打游戏，十有八九的学生都是有过挂科经历的，大家对挂科也都是深有感触。还记得我当年读本科的时候，因为是一个普通的二本，大家都欢欢乐乐的过着大学生活，小日子无忧无虑，但每到考试前夕各种不挂科，挂科难，转发保过的状态说说充斥着朋友圈。
这位天才，居然看到了深藏在这里的巨大市场！利用大学生对挂科的畏惧，再加上对保险这一概念的深刻认识，创造出了只属于大学生的挂科险！。。。然而这次我想讨论的是，挂科率对保险设计的影响。新闻里说这位大学生初次设计还好只亏了１０块钱，怎样设计保险才算合理呢？
首先我们假设某个大学一共有１０００个人，而且他们都会购买挂科险。如果他们的挂科率是50%，那么如果以不盈利的角度来讲，那么挂科的学生所获得的保费应该是
１０００＊５ ／ １０００＊５０％ ＝ １０
可以看出来，保险的赔率与挂科率是强相关的。如果挂科率太高的话，赔率低，保险对于消费者不具有吸引力，对于销售者利润也是非常低。所以在尝试发展某一个保险时，首先我们要先了解自己所保的事故的发生概率是多少。从另一个角度来说，这类保险更多情况下只会在成绩不是那么差的学校里才会投放，而那些不够出色的本科学校，如果有这个保险的话，它将会很难获利。
接下来我们再看另外一个构想，假设我们要想让成绩好的同学买更多的挂科保险，那么我们需要提升我们的赔率；如果赔率越高，购买保险的人数也就会越多；而低赔率只会让更有可能挂科的人购买。设赔率为Ｘ，购买人数为Ｙ有等式
Ｙ ＝ ｋ＊Ｘ
其中ｋ为斜率，表示随着赔率的增长购买人数Ｙ的增长程度。其中的赔率Ｘ由于挂科率是成反比的，设挂科率为ｇ，那么
Ｙ ＝ ｋ＊（１／ｇ）
这样来看，反而是挂科率越低的学校购买挂科险的人数会越多。。怎么感觉不是那么回事呢？我们再回头看看自己的假设：
１．假设所有的大学生都会购买
２．假设保险赔率与挂科率负相关
３．假设赔率与购买的人数成正相关
可以看出在这些假设证实之前做出的更深入的推理只会更不靠谱。。假设１本身就存在很大的不确定性，购买的人数还有可能与团队销售能力，保险定价等等因素相关；而２，３假设虽然看似正确，但其相关程度有多大我们也不得而知。不得不说，保险创新不是一件那么容易的事阿。