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为何每天辛勤工作还是没钱？挣得少还是花的多？当今世界上，几乎没有人不想成为富人，为什么最终的结果却是穷人永远比富人多。从理财的角度来看，穷人与富人之间究竟有哪些不同？
决定你是富人还是穷人的12条标准
1、自我认知
穷人：很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。
富人：骨子里就深信自己生下来不是要做穷人，而是要做富人，他有强烈的赚钱意识，这也是他血液里的东西，他会想尽一切办法使自己致富。
2、休闲
穷人：在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛苦流涕，还要仿照电视里的时尚来武装自己。
富人：在外跑市场，即使打高尔夫球也不忘带项目合同。
3、交际圈子
穷人：喜欢走穷亲戚，穷人的圈子大多是穷人，也排斥与富人交往，久而久之，心态成了穷人的心态，思维成了穷人的思维，做出来的是也就是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品，交流着节约技巧，虽然有利于训练生存能利，但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事，而将雄心壮志消磨掉了。
4、学习
穷人：学手艺
富人：学管理
5、时间
穷人：一个享受充裕时间的人不可能赚大钱，要想悠闲轻松就会失去更多赚钱的机会。穷人的时间是不值钱的，有时甚至多余，不知道怎么打发，怎么混起来不烦。如果你可以因为买一斤白菜多花了一分钱而气恼不已，却不为虚度一天而心痛，这就是典型的穷人思维。
富人：一个人无论以何种方式赚钱，也无论钱挣得是多还是少，都必须经过时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式，是有目的的。富人的闲，闲在身体，修身养性，以利在战，脑袋一刻也没有闲着；穷人的闲，闲在思想，他手脚都在忙，忙着去麻将桌上多摸几把。
6、归属感
穷人：是颗螺丝钉。穷人以为出身卑微，却少安全感，就迫切地希望自己从属于并依赖于一个团体，于是他们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作，奔波，甚至迁徙。对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定的工作几十年，有实习生一直干到高级主管，那简直是美得不能再美的理想。
富人：那些团体的领导者通常都是富人，他们总是一方面向穷人灌输：团结就是力量，如果你不从属于自己的团体，你就什么都不是，一名不文。但另一方面，他们却从来没有停止过招兵买马，培养新人，以便随时可以把你替换掉。
7、投资及对待财富
穷人：经济观点就是少用等于多赚，比如开一家面馆。收益率是100%，投入2万，一年就净赚2万，对于穷人来说很不错了。穷人即使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿意冒风险，最终还是走不出那一步。穷人最津津乐道的就是鸡生蛋，蛋生鸡，一本万利……但是建立在一只母鸡身上的希望，毕竟是那样的脆弱。
富人：富人的出发点是万本万利。同样的开面馆，富人们会想，一家面馆承载的资本只有2万，如果有一亿资金，岂不是要开5000家面馆？要一个一个管理好，大老板得操多少心，累白多少根头发呀？还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕收益率只有20%，一年下来也有2000万利润啊。
8、激情：能不能干成事，首先要看有没有激情
穷人：没有激情。他总是按部就班，很难出大错，也绝对不会做到最好。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作。大部分的穷人不能说没有激情，看他的激情总是消耗在太具体的事情上：上司表扬了，他会激动；商店打折，他会激动；电视里破镜重圆了，他的眼泪一传一串往下流，穷人有的只是一种情绪。
富人：“燕雀安知鸿鹄之志？”“王侯将相，宁有种乎？”有这样的激情，穷人终将不是穷人！激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情才有了灵感的火花，才有了鲜明的个性，才有了人际关系中的强烈感染力，也才有了解决问题的魄力和方法。
9、自信
穷人：穷人的自信要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配置才能给他们带来更多的自信，穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。
富人：李嘉成在谈到他的经营秘诀时说：其实也没什么特别的，光景好时，决不过分乐观；光景不好时，也不过度悲观。其实就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。
10、习惯
穷人：有个故事，一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子难过。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下来的用来生小羊。可小羊迟迟没有生出来，日子有艰难了。穷人把羊卖了，买成了鸡，想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了，这就是穷人的习惯。
富人：根据一个投资专家说，富人成功的秘诀就是：没钱时，不管多困难，也不要动用投资和储蓄，压力会使你找到赚钱的新方法，帮你还清帐单。这是个好习惯。性格决定了习惯，习惯决定了成功。
11、上网
穷人：上网聊天。穷人聊天，一是穷人时间多，二是穷人的嘴天生就不能闲着。富人讲究荣辱不惊，温柔敦厚，那叫涵养，有涵养才能数大根深。穷人就顾不了那么多，成天受着别人的白眼，浑身沾满了鸡毛蒜皮，多少窝囊气啊，说说都不行？聊天有理！
富人：上网找投资机会。富人上网，更多的是利用网络的低成本高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。
12、消费花钱
穷人：买名牌是为了体验满足感，最喜欢试验刚出来的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。
富人：买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更在乎产品的质量，比如会买15元的纯棉t恤，也不会买昂贵的莱卡制品。
富人和穷人的七大不同
当然我们所知的富人并不是象比尔?盖茨这样世界顶尖的富豪，如果按照美国拥有100万美元家庭净资产就可以算是富人的话，对于不少人来说，应是一个可望又可及的目标。那么，富人与穷人到底有哪些地方不同呢？
第一，富人相信是他们自己在创造自己的生活，而穷人则往往是听天由命甚至是怨天尤人。很多成功的富人给人留下印象最深的是富有创造力、不向命运屈服，不 论是在财富的积聚上还是在人生的旅途上，成功的人往往能够掌握自己的命运。他们相信美好的生活只能由自己去争取，人生的未来要掌控在自己的手里，而不是依 赖于经济的好坏、或是知识的多寡甚至是运气。而穷人呢？经常会对自己的命运叹气，认为时不予我甚至是抱怨环境不好。当他们做生意失败时，他们会将原因归罪 于经济不好、员工不努力、家人不支持，而最不愿从自己身上找原因。如果想成为富人，一个人必须在内心深处意识到命运的改变只能靠自己，而不是依赖他人和外 界的因素。
第二，富人玩金钱游戏的目的是为赢，穷人玩金钱游戏的目的是为了不输，这是富人与穷人在投资理财智慧上最大的不同。美国很多 人投资股票，大多数股票投资人的心态是千万别赔钱，而赔了钱之后最大的心愿就是把赔掉的钱赚回来，这种心理阻碍了投资人的在股票市场上的创造性，而把自己 局限在不输钱的圈子里。而富人在投资上是思考如何能用最少的钱赚更多的钱，他们会更多地从如何能赚钱的角度看待投资，而不会将不输钱作为第一目标。
第三，在遇到困难和问题时，富人想的是机会，穷人考虑的是障碍。人生中不论是赚钱还是成就事业，都会面对问题和挑战。富人会将焦点集中在如何解决问题， 并在这种不利的情形中寻找到转机。而穷人则往往认为命运不佳，想到的是只要过了这个坎就算万幸了。心态不一样，结果就会不同。中国著名的电视剧“大宅 门”、“乔家大院”等描写中国富商奋斗的故事其实讲的就是这个道理。
第四，富人有着大梦，穷人有着小梦。人人都有梦想，但为什么有的人 能实现梦想， 而有的人则只能沉浸在梦想之中？没有什么奥妙，关键是看一个人的追求是什么。当一个孩子表示将赚100万美元的时候，有的家长会认为孩子不切合实际，只要 找一份收入不错的工作，生活自然会过得挺好。在穷人眼里，富人都很贪婪，因为他们赚钱从来不怕多。但如果一个人根本没有赚大钱的欲望，那他成为富人的几率 就会很低。
第五，富人会承诺时限实现自己的梦想，而穷人只是将梦想停留在梦想阶段。如果一个人有着成为富人的梦想，但从不从点滴入手一 步步积聚财富，那他一辈子就难以成为富人。很多穷人也喜欢开豪华车，但他们的收入却买不起这样的车，他们更可能会说，我没钱买不起，但他们却很少去想办法 让自己的收入增多。在美国有不少穷人靠领取政府的食品券来生活，他们宁愿如此也不喜欢去找工作，或是打双份工来提高自己的收入。多少年过去了，他们依然过 着不富裕的生活，而赚的钱也依然是在维持生活。
第六，富人善于向他人学习，穷人却不屑向他人取经。很多富有的人从他人的发家致富上可以得到灵感，但穷人往往认为富人的致富经对他们不适用。如果一个人不善于学习优秀的东西，他就很难成功。
第七，在如何管理金钱上，富人对金钱的管理看重于有效性。富人在理财上有着明显的共同点，即消费不能超过收入，而积攒下来的钱用于投资。如果一个人能够 有效地管理自己的钱财，合理地节约并有效地投资，他的财富就会一点点增多，而善于管理钱财的人最后自然会比不善于管理钱财的人富有。第二，穷人赚钱主要用 于消费，而富人赚钱大多用来投资。富人会将金钱作为资本，投资于能增值的项目，如房地产、黄金或其他有价值的资产。穷人则视金钱为消费的手段，他们往往将 钱花在贬值的物品上，如汽车、电视机等上面。
从理财的角度看，一个人能否成为富翁不仅仅是看能够赚取多少钱，而是一个人如何在日常的生活中如何看待金钱和管理金钱。美国的理财专家总结出普通人为何成为不了富翁的几个原因，这也为我们提供了一些借鉴。
低支出比高收入更重要
普罗大众很难想象，成功的富翁很少挥金如土。相反的，他们往往有“视土如金”的倾向。
美国研究者Thomas Stanley和William Dank曾经针对美国身价超过百万美元的富翁，完成一项有趣的调查。他们发现：“高收入”的人不必然会成为富翁，真正的富翁通常是那些“低支出”的人。这 些被调查的富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票，而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出”。
无独有偶，《华盛顿观察》曾经做过的一个调查提供了更精确的数字：在美国70%的“富婆”和68%的富翁都曾经补过鞋，58%的“富婆”和将近 一半的富翁们都用优惠券买食物，近一半的人时常请人修理家具，给沙发换垫子或给家具上光，而不买新的，近一半的人会到仓储式的商场去购买散装的家庭用 品……
他们中的绝大多数人到超市去之前都有一个购物清单，这样做不仅会省钱，可以避免冲动购物，而且，如果有清单，他们在商店购物的时间就会减少到最低限度。他们宁愿节约时间用于工作或与家人在一起，而不愿在超市胡乱地走来走去。
从调查结果得出“收入必须高于支出”这个结论并不难，但却是分隔富人和穷人最重要的界限。换句话说，你位于这条界线的哪一侧，就说明了你目前的消费习惯究竟是健康还是糟糕。
只为真正的价值买单
要论财富偶像，当今世界首富比尔?盖茨的地位毋庸置疑。但一般人不会想到，身价466亿美元的比尔?盖茨没有自己的私人司机，公务旅行不坐飞机头等舱却坐经济舱，衣着也不讲究什么名牌，甚至对打折商品感兴趣。
关于他在花钱上如何保守有不少趣事。一次，他和朋友同车前往向谢拉顿饭店开会，由于饭店地处西雅图下区，结果去迟了，以致找不到车位。这时，朋 友建议停在饭店的贵宾车位。可最终，盖茨认为这个要价12美元的车位并不是一个好价钱，而且拒绝了朋友来付账的好意，因为他认为这是饭店超值收费。
这就是盖茨的特殊之处，而且这并不是吝啬。要知道，盖茨在请客吃饭之类的事情上相当大方，他只是厌恶物值不符。盖茨过着适度的生活，以致无需出售持有的股票，相反他的股票却因分红派股而越来越多。就这样，一个不在意钱的人成了世界上最富有的人。
在富人看来，穷人最容易出现的消费失误往往是把价格作为衡量价值的标准，通俗地说，就是贪小便宜吃大亏。
比如，两个相邻的新建住宅区，开盘时价格相差无几，A小区聘请了高质量的物业管理公司，B小区的物业管理只能满足基本需求。有钱人更愿意选择A 小区，而穷人则相反，表面上看支付能力的高低决定了彼此的消费选择，但事实上由于物业管理水平的高低，两个小区在数年后品质差距极大。一个依然保持着开盘 时的模样，反而因为人气见旺而更加成熟，而另一个小区则初露颓势，在市场上的直接反映就是A小区的房价比B小区高出一大截。
这样的故事，在全国各地万科开发的楼盘附近都能听到不少，当然优秀的开发商远不止万科一家，但有趣的是几乎国内堪称优秀的开发商，身后都有一个优秀的物业管理伙伴。在这个可以复制的故事里，他们也是很重要的价值提供者。
同样的道理可以得出什么才是真正的节俭。《韦氏英语大词典》将“节俭”定义为“以资源使用的经济性为特征，或者是反映了资源使用的经济性”。这 里的关键词是资源，不只是首次成本所花费的钱，而是整个动态周期中的资源耗费。因此富人们多购买“极其耐用持久”的家具，购买节能的家电，这些行为的首次 投资虽然通常都比较高，但从长远的资源利用和节省看来却是相当节俭的行为。
用投资的盈利满足消费
纽约的安德森美国夫妇最近买了一艘价值23,000美元的船。而买 船的钱来自他们对一家股份公司的投资所赚到的部分红利。这对夫妇很喜欢划船，他们还喜欢一起制定家庭预算、研究投资机会以及对长期的财务目标做计划。对于 这对夫妇而言，划船尤其是件令人愉快的事情，这不是财富积累所能替代的。事实上，这艘船是一项奖励，他们因超出了所制定和积累财富的目标而相互奖励。其 实，他们买船的费用只是在10年前购买的股票中所实现的赢利的一小部分，在他们工作之余，这对夫妇会花几个小时的时间研究各种股票的价值，正是在这种情况 下他们发现了那些特别具有潜力的股票。
而10年前和他们一同加入水上俱乐部的很多伙伴，现在依然无法拥有自己的船。除了缺乏发现投资机会的头脑外，每个月都花钱租船出海消耗了这些人太多的收入。时间的演变让安德森成为了船东，而其他人有时还会成为安德森的客户。
从这个故事里，我们可以看到，花掉本金来满足需求还是花利息来满足需求很大程度上会决定你的财富，前者注定难以富贵。而下面的故事可能更加形 象：一位富 人送给穷人一头牛，穷人满怀希望开始奋斗，可牛要吃草，人要吃饭，日子难过，穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下来的用来生小羊，可小羊迟迟没 有生出来，日子又艰难了，穷人把羊卖了，买来了鸡，想让鸡生蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底崩溃了，这就是穷人的习 惯。
警惕合伙消费的优惠
信用卡免息分期付款是银行极力推崇的消费模式，这种分期付款的好处是显而易见的，你大可不必为自己要一次性投资而烦恼，这对于手头没有资金但每个月有固定收入又急于想拥有某件高价商品的人来说，是一种“提前享受”的“好办法”。
但是富人们却并不认同。这并不是因为富人们根本不需要用到分期付款就能轻松享受到他们想要的东西，而是在他们看来分期付款其实是典型的合伙消 费，付款人是和将来的自己合伙降低了消费的门槛，虽然轻易实现了追赶潮流的心愿，但是大大提高的消费意愿却让他的积蓄在不知不觉间就流失开来。
除了分期付款之外，合伙消费其实在生活中很常见。比如租赁就是其中一种：汽车租赁公司能够帮助无车者轻松实现周末出游的愿望，租车的消费者不用 一次性购置昂贵的私家车，借助于与其他消费者的合作，共同使用了租赁公司的车。但别忘了如果没有租车公司，这些消费者大多数都会选择廉价的公共汽车或者是 干脆取消出游的计划，支出就能在不知不觉间被控制住。
AA制也是典型的合伙消费。办公室工作的同事，经常会采取这样的方式解决午餐。通常5~6个人人均30元就能在公司附近的餐馆摆上简单的一桌， 表面上看起来这样的就餐方式比一个人去餐馆实惠不少，但是很多人都忽略了，如果没有聚餐他们通常会选择一份快餐或者一碗面条，花费远远小于30元。
无论是哪种合伙消费，都有一个共同的特征：降低每个参与者一次消费的门槛，提高他们的消费意愿。但随之导致的后果，必然是一些原本可以控制、抑制的支出就这样产生了。所以除非生活必需，这些看似实惠的合伙消费还是应该越少越好。
享受工作自我增值
文前提要：在财富积累的过程中，工作始终是获取财富最为主要且普遍的一条途径。无论是穷人还是富人皆是如此。然而，在职场上的不同态度，在最终的财富站队中起着决定性作用。
“有没有什么理财方式可以一本万利？”这是理财顾问师在接受咨询时，常被问到的问题。大家都希望快速致富，但多数富翁并非一夕致富。
《下一个富翁就是你》的作者史丹利和丹寇研究美国富有人士20年发现：这些人学历不高，没有继承庞大遗产，也无天外飞来的横财，他们的财富来源是勤奋工作和规律储蓄， 一点一滴，稳健地积累财富，是拥有小富的途径，也是晋升大富的基础。
有钱人的财富都是他们努力工作，从他们热爱的工作中获得的报酬，并非仅仅是因为理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作，无论是穷人还是富人皆是如此。然而，在职场上的不同态度，在最终的财富站队中却起着决定性的作用。
穷人干一行厌一行
曾经有一个非常经典的辩论题，究竟是“爱一行干一行”还是“干一行爱一行”？对于此，穷人与富人亦有着决然不同的态度。穷人说：“无论是正方还 是反方，在现实世界都是不存在的。现实世界里只有"干一行怨一行"，哪怕这一行是原来非常喜欢的职业，也会因为升迁压力、人事关系、经济收入等等问题，变 得面目可憎。”而富人说：“既然选择了某一行业或者职业，仅仅爱它是远远不够的，是要享受它。只有如此，人的能动性就自发地调动起来了，成功也就有了可 能。”
如此这般，最后体现在财富上的结果是：穷人一进入工作的状态，就显露疲态，并产生逆反心态，从而升迁缓慢，甚至无望，财富收入的快速攀升更是无 从谈起。在薪水止步不前的同时，为了减轻由不喜欢的工作带来的压力，穷人开始花钱做压力释放。发放薪水的第一天，首先大败一笔，犒劳自己如此隐忍的工作； 月中，投资面子工程，挽回因工作操劳来引致的“未老先衰”；月末，为了让自己下个月能有动力继续工作，约上三五好友大搓一顿相互鼓励。如此这般，原本就已 经停滞不前的收入，又被不停地做着减法，最后真正到手可以进行投资或储蓄的金钱已经所剩无几。而富人则把别人乐此不疲、通宵达旦上网聊天、打游戏的精神与 热忱用到了工作上，进而在财富积累的道路上快步向前。
换言之，富人热爱工作，工作并快乐着；穷人则热爱休息，工作并痛苦着。在某种程度上，富人的勤奋已经远远超过穷人，这个结论听上去出乎意料却又 貌似理所应当。西方有教授把几次大规模调查的结果进行组合统计，结果发现高收入专业人士的工作时间与上个世纪时相比增长了，而低技能、低收入工人的年工作 时间总量却缩短了。同样在获得诺贝尔奖的心理学家卡尼曼的研究中显示，年薪低于2万美元的人会把自己超过1/3的时间用于被动式休闲，比如轻松休息和看电 视，而年薪超过10万美元的人花在被动式休闲上的时间则不足1/5.
富人善于投资自己
福特公司首席技术官路易斯·罗斯曾说过：“在你的职业生涯中，知识就像牛奶一样是有保鲜期的。如果你不能不断地更新知识，那你的职业生涯便会快速衰落。”富人正是深谙此道，不断学习、投资自己，他们确信不断充实的职业生涯能力和改进的理财方式是通向财富之路。
吉米在硅谷工作30多年，几乎见证了硅谷的发展全程。在那里，IT是个发展速度很快、风险和回报都很高的一个行业。有人问他怎样才能在那里取得 成功，他说：“在硅谷，没有永远领先的方法，只有不断的摸索，学习给自己增值，否则你就必然会被淘汰。硅谷中每一个成功的公司也都不是遵循谁的模式足迹， 而是自己摸索，不断发展，所以每一个公司或个人要想在硅谷生存下去，就必须不断地思考创新，提供有价值的服务，进行自我增值。在这个高风险的行业中，即使 像已经成功的微软、IBM，他们也不敢懈怠，因为他们知道，如果停滞不前，可能就要被淘汰。”
这就是生活的真相，穷人们总是日复一日地在职场上重复着工作，从来没有危机感；穷人学习的目的是为了饭碗，因此他们被动、消极、盲目、不懂思 考、人云亦云，埋怨社会环境造成其贫穷，满足现状而不思进取。而富人们则无时不感到潜在的危机，他们知道要想保持成功的状态，就要不断地努力，不断地进 步；富人重视“自我增值”，他们学习的目的是为了致富，因此他们主动、积极、热情，乐于探究事物的本质，鄞于思考，不断提升自我价值，因为他们知道，只有 自我能力的投资是可以无限升值而且无风险的。