互联网金融应该是最近很火爆的一个领域。由于阿里小贷和余额宝的初步成功，这一块都被视为破除传统金融领域垄断的法宝。大家可能都知道，电商平台、金融和大数据是阿里集团未来的三个重要方面。而关于金融，马云最经典的一句口号就是“如果银行不改变自己，那我们就来改变银行”。
QCon上海有一个专题（http://www.qconshanghai.com/node/145）就是讲互联网金融的。有汤森路透这样国际金融咨询公司来讲互联网金融架构设计，也有百年人寿这样国内传统金融公司来讲自己的经验。我听了来自阿里小贷金融的人讲阿里小贷是怎样做金融决策平台（http://www.qconshanghai.com/node/400）。有些信息还是挺有意思的，这里和大家分享一下：
- 阿里小贷目前的运营数据：到2013年9月，阿里小贷已经为48万家小企业提供1100亿贷款。而管理这么多企业贷款的业务人员（不包括技术人员）不到10个人，人均管理贷款额度超过100亿。这在传统金融业确实是不可想象的。
- 阿里小贷的放贷流程有个“3-1-0”原则：3分钟申请，1秒钟审核，0担保。如果大家办过类似房贷的贷款，想想这个速度就知道有多吓人了。而贷款速度对于很多中小企业是至关重要的。
- 大家知道对于贷款，最大的问题是风险控制，阿里小贷号称能做到全流程风险管控（如下图）：
不过我觉得其整个流程和传统银行没有多大区别，关键是它能够利用大数据和IT技术大幅度提高这个流程的自动化程度。所以，它可以大大提高效率的同时还能够降低人为因素造成的风险敞口（关于这人为因素，相信大家都明白:)）。下面看看这个后台自动决策系统是怎样达到上面的要求。首先整个系统分成三个大的块：
- 分布式数据计算平台：该平台主要是针对收集过来的客户海量信息进行计算以得出各种金融模型所需要的指标库(KPIs)。该平台运行在阿里云上面，主要包括离线计算和实时计算两类。具体需要根据数据源和指标的要求来选择。
- 金融模型（BI）管理：由于金融行业有很强的专业型，其历史已经沉淀很多有效的模型，而且互联网的发展让很多新的模型成为可能。这就要求有一个高效的模型管理系统来管理成千上万的模型，并且能够在数据计算平台上按需要的模型进行计算。
- 决策引擎：顾名思义，决策引擎就是根据金融模型得出的结果进行决策（如给予客户适合的授信额度，客户无力偿还贷款的实时风险如何等）。阿里的人特别强调了这个决策引擎的灵活性要求，他们可能每天都会根据以前的经验进行决策引擎的调整。
有了上面的系统，阿里小贷可以在客户到来之前就计算出该用户的信用指数和授信额度（而且还是参考最新的数据实时更新出来，不像传统金融机构要很长时间才能更新一次）。当用户申请贷款的时候，利用这些已有的信息直接决定能否放款。客户拿到贷款后，其支付流程又在支付宝内进行监控。而这些信息又能够反馈回决策系统中实时知道用户怎样花贷来的钱，一旦发现异常就可以及时提醒业务人员。另外，整个决策系统比传统金融能够更快知道客户的经营情况（如淘宝店的订单情况等），能及时知道当前贷款的风险有无增加，是否需要及时收回贷款。这个传统金融都是靠信贷员人工去跟踪的。所以阿里的流程要高效太多。
另外，一个比较有意思的话题是，金融行业是一个综合性行业，各种不同角色的人（如金融人员、开发人员等）怎样在这个系统中高效合作。我觉得下面这个图可能比较有帮助：
其大体想法就是各个不同角色的人可以按照他们原来习惯地方法工作、表达，然后系统会把这些转换成一个工程编译成JAR包并部署运营。而且整个系统还是有一个模拟环境以方便测试、纠错。
这个讲座也是我第一次接触互联网金融后台的运作方式，很多知识对于我还是挺新鲜的，当然了解也就很肤浅的。有行家尽管抛砖~~~
另外，马云最近关于金融有一个表述，那就是“金融应该是让人们生活更美好”，不知道这会不会成为阿里“让天下没有难做的生意”后的第二个Vision。