之前说到,某软件公司卖P2P系统的后台管理系统,号称“ERP”,今天继续说说这个ERP的核心业务。
业务1:贷款审批流程
贷款审批,主要是针对线下人员的,收集资料、录入资料,风控1审核、风控2审核,
审核通过,制定资金方案,然后是放款,最后完成并归档。
就是一个流程,流程的作用是:把一件复杂的事情,分步骤分工交给多个角色的人去完成,
各搞各的。
流程可以灵活定制。
业务2:债权的产生和消化
贷款审核通过之后,会“制定资金方案”,这个时候,既可以使用“自有资金”,也可以使用“平台资金”。
自有资金:平台用自己的钱先给借款人,也可能是以企业高管个人的名义进行借款,属于民间借贷。
有3个出口,线下理财产品、线上理财计划、线上转让标。
平台资金:线上募集资金,有1个出口,线上直投标。
补充说明
1.理财计划和理财产品
理财计划和理财产品本质是相同的,只不过为了区分线上和线下,故意取了个不同的名字,线上的叫做“计划”,
线下的叫做“产品”。
2.理财计划和散标投资
理财计划是:多个理财人 匹配 多个债权,是多对多的关系。而且很可能,属于“资金池”模式,你投入的
资金并没有确定的若干债权,而散标投资,你的资金理论上明确只投入某个债权。
这个地方,觉得很“搞笑”。
不少P2P平台选择接入“第三方托管”,就是为了规避“资金池”,防止被干掉,结果这个地方的“理财计划”,
就是“资金池”,还是存在违规的风险。
用户投散标,直投标(直接给借款人)和转让标(平台应该在线下先把钱给了借款人),不存在资金池(理论上说)。
理财计划,用户把钱转给了平台在托管机构的账户,就是资金池。
3.直投标和转让标
直投标:理财人把钱打给了借款人
转让标:理财人把钱打给了平台,平台把钱线下打给了借款人
这2种,尤其是转让标,虚拟造假,也可以搞资金池。
4.理财计划和债权匹配
之前把“债权匹配”想得比较复杂,以为一个理财人买的钱应该债权的价值,需要完全对应起来。
比如,理财人10万理财计划3个月,利率8%,至少持有1个月,可能需要提前赎回。
债权呢,100万12个月利率12%,这样1个理财人买的理财产品对应多个“债权”,怎么很好地匹配起来,
需要很复杂的计算,考虑很多种场景。
但是,后来听说不是这么玩的,实现过程大大简化了,把债权总量匹配下,比如有200万,理财计划
就可以卖200万左右,一个环节是借钱是借款人,一个环节是卖理财产品,回笼资金。
显然,只要保持动态稳定就可以了,风险就是理财人提前赎回太多,需要平台有足够的自有资金先垫着,
要不然就遇到流动性危机了,就是传输中的“挤兑”。