原文：
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百万医疗险相信大家都不陌生，几百万的保额，价格只要几百块，受到了很多人的喜爱。
但世事无完美，这类产品一般要住院花费 1 万以上才能报销，而且也不保普通门诊…
那有没有小病小痛也可以报销的保险呢？今天深蓝君就和大家聊聊：小额医疗险。
主要内容如下：
- 医疗险那么多，到底该怎么选？
- 5 款门诊险对比，是否值得买？
- 6 款小额住院险，哪款性价比高？
一、医疗险，怎么买最划算？
现在保险市场竞争非常激烈，各家公司都在积极开发产品，以医疗险为例，每家公司都有多款在售产品，普通消费者很难区分清楚。
其实医疗险主要分为两类：低免赔低保额、高免赔高保额。
直接说结论：
如果你还没买过医疗险，我建议优先选择百万医疗，门诊和小额住院险并不是必须的。
买保险主要是为了保障无法承受的风险，以癌症为例，光治疗费可能就要几十万，普通家庭很难承受，而小额医疗险因为保额不高，并不能覆盖大病风险。
很多人之所以偏爱这类小额医疗险，主要还是因为使用频率高，像感冒发烧、肠胃炎、肺炎住院等花费都能报销，觉得买了能薅到保险公司的羊毛。
但事实上，这类小额花费几乎人人都承担得起，即便自己掏钱，也不会有多少经济压力。
当然，如果你已经有了百万医疗险（点击查看），还想通过保险报销小额费用，也可以看看这类产品。
二、小额门诊险，哪款值得买？
孩子体质弱，感冒发烧很常见，我家孩子小时候，就需要经常去医院，而且就算是大人，也难免会有生病的时候。
目前能报销门诊的医疗险并不多，我在全网搜索后，精选出了 5 款产品：
- 华泰少儿暖宝保
- 人保健康宝贝
- 中华门急诊险
- 泰康少儿门急诊险
- 泰康微医保门诊险
话不多说，直接上图：
直接说结论：
- 如果给大人买：微医保门诊险 相对会好一点，不过这款产品单日限额 300 元，而保费要 200 多，如果你不是经常看门诊，其实作用也不大。
- 如果给孩子买：可以考虑华泰暖宝保，单日限额 500 元也够用了；如果还觉得不够，人保健康宝贝门诊险 没有单日限额，不过如果你买了无社保版，免赔额会高一点，有 600 元的免赔限制。
另外提醒大家，有些地区的医保是不能报销门诊的，这种情况建议直接买“无社保版”的小额医疗险。
假如买了“有社保版”，但最后无法用社保报销，小额医疗险的报销比例会大幅下降。如果你不清楚自己的社保是否能报销门诊，可以拨打 社保全国热销：12333 咨询。
其实对于门诊险而言，我个人并不是很喜欢，主要因为以下两点：
- 健康告知严格：门诊险健康告知会询问得很详细，如果身体有些小毛病，连购买资格都没有。
- 性价比不高：门诊经过社保报销、扣除免赔后，保险其实报不了多少，而保费每年却要几百块。
当然这只是我的个人意见，最终是否购买，大家可以根据自己的情况来决定。
三、6 款小额住院医疗险
据国家卫健委的统计，2018 年人均住院费用为 9291.9 元，达不到百万医疗 1 万元的理赔门槛。
如果想报销小额住院费，这里也精选了 6 款产品：
- 众安万元保
- 易安住院无忧
- 国任少儿医疗险
- 平安少儿保障计划
- 平安少儿住院万元护 2019
- 天安成人住院万元护
直接说结论：
- 如果是 0-2 岁：可以考虑平安少儿住院万元护，社保外的用药也能报销，价格也不贵；平安少儿保障计划 的医疗保额比较高，还有 20 万重疾保障，也是不错的，但只保社保内费用。
- 如果是 3-17 岁：国任少儿医疗 性价比非常高，不到100元，就能给孩子一个不错的保障，非常值得考虑；想保障更好，众安万元保是社保内外都能 100 %报销，但价格也比较贵。
- 如果是 18 岁以上：除了众安万元保，还能看看天安万元护，虽然报销比例低了些，不过价格也便宜点；另外易安住院无忧 50 岁以上也能买，有需要可以留意一下。
不过需要注意，有些产品的投保页面写不限社保，但实际上只报销社保外的自费药，像检查费、器材费等是不包括的。
如果你的孩子已经上学，我之前还测评过《少儿学平险测评》，也能报销一部分住院费，感兴趣可以点击查看。
四、5 款小额住院险详细测评
医疗险要注意的地方还是有很多的，想挑一款不错的小额住院医疗险，建议关注以下 3 点：
- 报销范围尽量广：不限社保优于只报销社保内的，毕竟覆盖范围更广。
- 免赔额越低越好：超过免赔额的费用才能赔，0 免赔要优于 100 免赔。
- 报销比例尽量高：报销比例越高，能报销的费用也就越多。
下面来看看一些产品的具体分析：
1、平安住院万元护 vs 国任少儿医疗险
这两款儿童住院医疗险，不仅不限社保，而且价格都不贵，都是非常不错的住院医疗产品。
不过国任少儿医疗险，在保障上要更好一些，主要体现在：
- 价格更便宜：保费只有平安万元护的一半
- 意外保障更好：意外住院有 2 万，而且意外门诊也可以报销，而平安万元护的意外只有 1 万，且不包含意外门诊。
- 报销比例更高：社保外的医药费，国任少儿医疗报销 70%，比平安万元护的 60% 要高一些。
但是国任少儿医疗也有不足：必须 3-17岁才能买，如果孩子没满 3 岁，是不能投保的。
因此我建议，如果你的孩子还没满 3 岁，可以考虑平安万元护2019；如果已满 3 岁，那么这款国任少儿医疗就是很好的选择。
关于平安住院万元护 和国任少儿医疗险 的详细投保信息，点击产品名称就能看到。
2、平安少儿保障计划
这款产品最大的特点是 保障全、价格便宜，每年 138 元就能获得以下保障：
- 重疾：20 万
- 住院医疗：6 万
- 意外身故/伤残：20 万
不过这款产品也有一些不足：
- 只报销社保内费用：对于一些自费医疗项目，是没法保的。
- 免赔额较高：这款产品无社保要自费 300 元以上才能赔，而很多同类产品都是 0 免赔。
如果你觉得够用就好，平安少儿保障计划 还是不错的，重疾、意外、医疗都有覆盖，总体保障也很全面。
不过需要提醒大家，千万不要以为买了这款产品，就不用买重疾了。这类一年期产品，存在停售风险（点击查看），还是要搭配长期重疾才行。
3、众安万元保 VS 天安万元护
这两款产品都比较适合成年人，保障也都很相似，不过也略微有些区别，具体如下：
- 报销比例不同：众安无论社保内外都是100%报销，而天安万元护要低一些，社保内 90 %，社保外 60 %
- 保额不同：天安万元护要高一些， 2 万住院保额，而众安只有 1 万
- 价格不同：天安万元护价格要更便宜些，大概比众安万元护便宜 30%。
总的来说，这两款都很不错，价格也都不算贵，不过众安万元保的保障更好一些，天安万元护 虽然报销比例低了些，但价格更便宜，大家可以根据需要来选择。
4、易安住院无忧
这款产品为一共分为 4 个版本，不同版本的保障略有差异，具体如下：
可以看到，不同版本的价格差距并不大，只是保额和免赔额有些略微不同。
虽然易安住院无忧 不能报销社保外费用，但是投保年龄比较宽松。只要符合健康告知，60 岁之前都可以购买，而且价格并不贵。
想给爸妈买保险的朋友，可以重点关注一下。
五、写在最后
经常有人给我留言，希望能测评这类小额保险，这种迫切的心情，我是非常理解的。
不过也希望大家明白，买保险一定要分清主次，优先保障我们难以承受的风险，再去考虑这种小额保障，毕竟每年小病两三次，对生活也完全没有影响。
如果你想了解人生必备的四种保险，可以参考最新的测评文章：
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你会买小额医疗险吗？欢迎留言讨论 ：）