一个勇敢的去中心化新世界的愿景，其使用场景可以从机器蚂蚁将建筑物的墙壁开发成我所谓的”可编程土地“，到不需要管理者的自行运行的医院，或者人们在手机上进行投票。除了取消中介这种标准的方法，我也尝试着思考其他彻底地重构保险的办法，然而这几个月下来思路仍旧是张白纸。
直到上周，我有了一个可能会在十年间改变保险性质的主意。昨天，我跟几个在保险行业的朋友聊了我的想法，他们整整手写了3页的笔记。我希望把这个主意写下来以便各位可以分享。
代币，到处都是代币
我在一个我称为”代币工厂“（Token Factory）的项目工作，虽然我被认为是”ConsenSys的朋友“，这个并不是ConsenSys的那个代币工厂。ConsenSys的项目近期和MetaMask一起软启动，发布了以太坊浏览器的插件，现在可以帮助人们创造简单代币了，而我的项目还未上线。
我们的目标是建立一个网站，每个人都可以来制定自己的代币，然后在他/她的钱包里很快就能有一堆该代币了。代币是一个系统内不可转让的价值单位。它由个人，组织或者联盟来管理。轨道（rail）是一种可以轻易越过系统边界的代币。而货币，是一种被大量系统所接受的代币。
今天，我们建立的是一些非常简单的代币，用来代表像门票，本地货币，汽车，棒球卡，奶牛，树木，顾问的时间等等的事物。当你交易你的代币时，该事物的所有权（或是使用权）发生变化。
明天，通过以太坊，我们将会建立智能代币，将其商业逻辑和法规内置。这就让我想到了保险。
保险球
让我们想象一下保险市场。在30000英尺的高度上，数百万份的合同规定了买房应支付多少保费，以及保险公司在什么情况下支付多少。这些合同通常是复杂且麻烦的，它们是根据每个客户和每种情况而定制的。尝试改动一下你的保险合同！这几乎跟重新制定一份新合同一样费劲！
现在，我们换一个方式思考这个问题。我们把市场里的保险产品看做一个一个小的模块（module），每一个模块都从根本上代表着一个投资。一方是投资者，另一方是支付溢价的客户，他同时提供了收入流。而在他们中间，有着对于各种情况下的风险和付款方式。我们把这些模块想象成不同颜色，不同大小，不同类型的球，事实上并没有那么多不同种类的球，几十个基础类型应该能描述大多数情况了。那么，一个政策就是这些球的一个特定组合，以迎合特定客户在特定时间的需求，就像客人把那些球都装进一个袋子一样。我们可以用装球的虚拟袋子来替代我们那一堆的合同。
所以，这里的想法是：创立一个代表保险小单位的代币，由客户把他们想要的单位放入“保险钱包（insurance wallet）”中。例如，一个小单位可以有$10的保费，如果满足条件保险金额可以支付$10000。现在，把这些代币放到一个投资者和消费者都能看到的市场中，这样就创造了一个具有相对低分散性，无中间商的流动市场。
当然，人们不需要手动选择这些小单位，他们只需要说明他们需要覆盖哪些方面，软件直接购入他们所需要的代币。这些代币随时在市场上流通，具体价格的上涨或下跌取决于各种风险因素。
比特险（Insure-bit）
为表示出代币，我要创造一个新词了：比特险（insure-bit）。比特险是一直加密代币，用于表示某种不可分割的保险单位。大概，一个财团将对这些代币进行分类和标准化，以便于这些代币可以无歧义地表示法律合同协议。进一步去中心化后，这些代币将等同于合法的合同协议。客户和投资者将把比特险汇总在一个交易所来建立他们合适的投资组合。
一旦我们拥有了比特险的基础设施和生态系统，我们就能获得实时的动态分配。没错，你自动就可以获得每一时间所需的特定保险组合，比特险的组合可以根据情况而变化。在可能会有风暴的时候，你的保险机器人可以增加你的房屋保险，或者在它知道你刚租了摩托车后，增加你的旅游保险。如果你的某个资产价值上涨（由预言机确定，见下文），这可能会触发对更多比特险的购买。请记住，动态分配和动态定价是分不开的，你会发现，当你急需购买一个保险时，保费可能会比你不需要它的时候高得多，
保险的谷歌化
谷歌正是这样做他们的广告的。当广告客户还在购买包括横幅广告等的大型媒体宣传活动时，谷歌分解了每个搜索关键词，并以市场价格销售关键词广告。这就是广告的原子化——通过将一切都分解成最小的单位，买家可以在需要的时候轻松购买他们想要的东西，并可以确切地指定他们在各种情况下愿意为哪些关键词支付多少费用。在你的投资组合中持有的比特险数量决定了在发生火灾、车祸或者航班取消时你获得的赔偿额度。
同样的，这些微小的代币代表的义务在后端也可以进行交易。它们可以被实时组合、建模、测试、抵押和证券化，以满足各种投资者的需求。投资者和客户不断进行交易的事实并不会对市场产生影响，因为双重支付是不可能的，而且我们可以决定支付保险金额的准确条件。投资者可能需要持有大量存款以确保保险金额的支付，或者他们可以将持有的资产证券化并用代币表示。这些并没有和今天人们做的事情有多大不同，然而比特险将所有事情都转移到实时化基础上，这将在很大程度上将自动化并改进保险产业。
这可以在很多其他行业通用。人们不再制作定制产品，而是制作一些类似的产品，将它们变成智能代币，并附上所有规则，添加监管代码，让市场随意买卖（思考：抵押、赋税留置权、债券等）。任何目前以大块形式交易的物品都可以以其代表最小价值单位的代币集合进行交易。这种在粒度上的增长需要较低的定制，使市场更加高效。
我没有在这上面花太多的时间，但我认为这个一般性的概念可以消除大部分再保险的需要。一次性的特殊保险需求总会存在，然而总的来说，大多数基本保险和再保险的用例都可以通过比特险的组合和标准化实现。
我们将需要一个更好的预言机
这给我带来了预言机的问题。保险从业者们都知道，目前对于车祸还没有一个干净明确的定义，如果智能合约终将对于现实世界中的各种事件和条件支付保额，我们会需要预言机服务把这些信息放入区块链中。
我不会在本文详细介绍预言机，因为我的朋友Matt Liston写了一篇关于预言机的文章，可以让你开始了解这个话题。预言机的设计、执行和与智能合约的整合将会非常困难，但它是非常重要的。我们将从简单的开始，努力实现更加复杂的解决方案。保险公司应该在预言机服务商投入大量努力。我们会需要很多的预言机，因为每一个小的保险原子都需要一个对应的预言机来无歧义地触发保险赔付。
我们很可能还需要更好的定义时间。如果我的车发生事故，我的个人数据储物柜（personal data locker）可以在市场获知该事故之前立即购买更多的保险。这样的案例将为我们带来一个全新的连接的基础设施，把预言机、传感器、摄像头、公共信息、目击者和物联网绑到一起，使用同一条时间线，以帮助我们知道什么时候发生了什么。这是在比特险的生态系统完全建立实现之前需要解决的一系列挑战。但是，它必定会打破我们今天的生态系统。
小结
是的，这种方法还有很多不确定的部分，但它是非常可行的。这比现有的保险市场提高了95%的效率，除了中介机构以外，所有人都会获利几倍。它也适用于许多其他行业。这个小保险代币的想法引爆了整个行业，从庞大的纸质合同发展到敏捷的智能合约，给买卖双方带来了无限的可调整性。像这样一个疯狂的想法可能比许多大型保险公司CEO想象的要更快地颠覆保险行业。
关于作者：David Siegel 是一位区块链顾问、企业家、讲师，DecentralStation.com的所有者，也在为各种组织运营区块链训练营。更多详情可以访问 www.kryptodesign.com，并在领英上与他连接。
参考：https://media.consensys.net/insurance-on-the-blockchain-5ca0830113c