学习理财良久，依然没有头绪？
有没有简洁明了，循序渐进的课程，能够让我少走弯路，早日变为理财达人呢？
从一个完全的理财小白一路取经的奥斯卡，将手把手教你从零开始建立理财体系！
写在最前
在开始第四章正文之前，首先来回顾一下，我们在前三章学习到的一些主要内容:
理财是“钱生钱”+“规划”
我们需要首先认清自我，根据所处的人生阶段和自己的理财段位来明确定位。
理财需要先规划，量化出具体的目标，之后才是通过“策略”“招式”去达成目标。
最适合理财小白、菜鸟的收益预期是：保全本金，长期稳健复利 8% ！
在我们学习了理财“心法”，认识了“自己”，并且对自己适合的收益预期，也有了明确概念之后，接下去就到了童鞋们期盼已久的，学习理财“招式”的时间啦。
本章我们将要探讨和学习的是：可以通过哪些方法来选择并找到最适合我们的理财工具，从而解决大家选择理财工具的困惑。
✪第四章丨引
1.我们在选择理财工具时通常会碰到哪些困惑？
2.奥斯卡心血之作“理财工具表”以及对应的”评估系统“全解析
3.奥斯卡最终推荐给理财小白、菜鸟的工具是哪些？
4.从易到难的学习理财工具，奥斯卡推荐的顺序是什么？
一、大家选理财工具的困惑
童鞋们在选择理财工具时，往往会遇到以下困惑：
理财工具太多了，我连认识、分清它们都困难，更不要说从中去做出选择了；
我想要好好学习的，但是真不知道从哪个工具开始学起；
如何才能在众多理财工具中找到靠谱的呢，有没有一个靠谱的评估方式呢？
有没有各方面都完美的理财工具？
小伙伴们的这些困惑，是在我看来再正常不过了，再加上我们往往会受到身边人的影响，那就更晕了。
就拿我自己来说，从一个完全的小白一路成长过来，这些困惑我也有过，自己也是经过了近一年的摸索和经验积累才逐步有了答案。
现如今，做为一个大师哥，我想要给大家的建议如下：
你不需要去学习所有的理财工具，根据当下你的能力，找到适合的最重要。
理财工具需要循序渐进的学习，由易到难的顺序很重要。
每个理财工具都有自己的特性，你需要有一套评估体系去进行删选。
没有完美的理财工具，我们可以选出一些靠谱的，将它们组合起来使用。
当然我也知道，光是理论的话，童鞋们都听过太多太多了，可惜然并卵啊，具体选择时候还不是老样子嘛，所以呢......
当！当！当！当！
“为了防止世界被破坏，为了维护世界的和平，为了解决童鞋们的困惑”
历经一年多的学习并结合自身实际操作的经验，终于总结整理绘制出了下面这张《奥斯卡理财工具表》。
二、奥斯卡理财工具表
（另请特别注意！受市场利率波动影响，实际收益率和表格所写会有部分出入。）
✪理财工具表的使用说明简介：
看着这张经过n次修正的工具表，最终能够展现在大家面前，奥斯卡还是有些小激动的。
这张表包含了几乎世面上常见的，用来评估、分析理财工具的一些方式，除此以外，更有奥斯卡自己独家的评估体系，可谓我的心血之作。
最重要的是，它是我专门为理财小白、菜鸟定制的，必须是你们也能完全看懂，更能借助它就可以直接筛选出合适工具的一个表格。
当然，要真正理解工具表，童鞋们还需要先听我对表格进行以下介绍：
理财工具的主要分类（表格纵轴）
理财工具的对号入座（表格横轴）
理财工具评估体系三步走（表格横轴）
”四象限“
”过滤筛“
”三知道“
”红绿灯“提示（表格备注）
好了，那么接下来，就请童鞋们同时打开表格和文章，奥斯卡要开始一步步对表格进行具体的使用说明咯。
三、工具表解析——分类
✪十八般武器都有谁
首先映入大家眼帘的一定就是形形色色的各类理财工具了，通过总览这张工具表，童鞋们可以了解世面上究竟有哪些理财工具。
虽然我有建议说我们并不需要去学习所有的工具，但对现在世面上有哪些工具，你还是要有一个最基本的认知。
紧接着，你需要对理财工具它所属的类型有所了解。
✪理财工具三大类型
结合理财工具不同的风险收益特征，可以将理财工具分为三个大类： 现金类、固定收益类和权益类。（表格最左侧的条目）
1) 现金类
流动性高可迅速变现的资产，如现金、银行存款、货币基金；
2) 固定收益类
承诺到期后返还本息的固定收益，如债券、银行理财产品、P2P、信托等。
这里的“固定”包含两个方面的含义：
收益固定，也就意味着没有波动。
固定期限，即可以赎回或者卖出的时间是确定的。
3) 权益类
收益并不可知，往往代表着不确定性和高波动性，如股票、股票型基金。
通过了解三大类型特征，我们可以将理财工具分门别类，有助于对它们进行筛选。
能够知晓理财工具分别属于哪种属性，是童鞋们需要了解的一个很重要的概念。
✪根据水平挑武器——根据理财段位对号入座
从这里开始，便是我们表格中横向内容的概念了。
奥斯卡在第二章中曾经给大家灌输过的一个概念是：所有投入理财的人群中，各自的财商、经验、学习能力、理财经验等都是不一样的。
每个人都有自己的理财段位，最快速找到合适自己理财工具的方法，无疑便是对号入座！为此，在表中我将每个理财工具分别适合的理财段位，都进行了标注和分类。
童鞋们可以通过这个表格，非常方便的，根据自己当下的能力和段位去进行选择。
小学生学习小学课本，中学生学习中学课程，知识能力和理财工具相匹配了，你学习运用起来自然就简单啦。
做自己明白的事，买自己懂的东西！
通过三个大类以及适合人群的划分，小伙伴们可以很方便的找到一些适合自己的工具。
当然，仅仅如此肯定是不够的，我们还需要一整套的评估方式来对理财工具进行选择。
✪理财工具选择三步走：
第一步：通过“四象限”（三要素+时间性价比）初步评估理财工具
第二步：通过“筛子”过滤掉容易让我们“犯错“的工具
第三步：通过“三知道”最终选择出确定性高的工具
以上表格中横向的内容，便是这张理财工具表的核心内容【奥斯卡理财工具评估体系】啦，就让我们赶紧来看一下吧。
四、工具表解析——“四象限”初步评估
✪理财“三要素”：风险性、流动性、收益性
一句话介绍“三要素”：
收益性：通常是小伙伴们最先关注的，选择理财工具最直观的便会去比较收益率的高低。关于收益率，奥斯卡在第三章中已经做了详细介绍阐述。
风险性：即是说我们在具体选择理财工具的时候会面对什么风险，多大的风险？需要了解的是，即使收益再高，安全性保证不了，理财就变成了一件铤而走险的事情。
流动性：是为了保证当我们需要一笔钱的时候，你选择的理财工具是否能够快速变现，可以迅速有一笔钱流出，以保障我们的紧急花销。
相信各位童鞋们对这“三要素”一定都不陌生，而通过表格可以看到，奥斯卡已经将几乎每个理财工具的“三要素”都标示出来了，大家可以一一对照理解。
做为理财小白、菜鸟的你，一定要有这个概念，不论你选择什么理财工具，都必须首先对它的“三要素”有切实的了解。
✪第四要素“时间性价比”
奥斯卡之前学习债券，并在简七论坛分享了学习心得。虽然通过投资债券获得了一定的收益，但是学习它也花费了我大量的时间。
随着我逐步形成了自己的理财体系和完善了相应的资产配置，我认识到“债券”这个工具的时间性价比其实来说并不高，是可以用类似属性的工具予以代替的。
因此，现在即使没有债券买入门槛的限制，我也不会推荐身边的小伙伴去学习债券了。
这便是时间性价比的概念，它是指学习一项理财工具所需要花费的时间精力与这项工具给你带来的回报的比值，即产出与投入比。
所谓知易行难，有很多类似于可转债、债券、分级A这样，“三要素”看来还算不错且比较流行的理财工具，但对于我们理财小白、菜鸟来说就未必适合了。
所以，在选择理财工具时，需要重点考虑到这项工具的时间性价比，如果需要投入大量的时间精力，并且发现可能以现阶段的财商也无法做到真正的驾驭，那这项投入就是不值得的。
在理财工具表中，我对于各类工具学习的性价比都做了注释，你也可以根据自己理财段位的适配性来结合判断。
✪四象限做为初步评估
奥斯卡先从众多的理财工具当中，通过“四象限“对工具进行了一轮初选，但仅是这样的评估还是不够的。
因为对于小白和菜鸟来说，即使是一些“四维”都还不错的工具，但因为当下能力的局限性，还是会因为自己的操作犯下很多错误。
正是为了减少“犯错”的概率，我们需要进行进一步的筛选工作。
五、工具表解析——“过滤筛“剔除“犯错“工具
✪“筛子”的 意义
进一步的对理财工具进行筛选，我们需要一种类似“筛子”的系统， 排除“不确定因素”（犯错因子），从而筛掉那些我们其实把握不了，留下那些我们可以把握的。
在理财的世界，有两种“犯错因子”在奥斯卡看来是经常被大家忽视的，但偏偏这两点，就是导致我们频频犯错还不自知的元凶！
✪两种”犯错因子“
“犯错因子” ——“波动”
波动有两个概念，一个是工具本身价格（净值）的波动，第二个是我们自身情绪的波动。
我们可能一直会听说一句话：理财是长期的事，不要在意短期波动。问题你是理财小白、菜鸟，臣妾做不到啊~
波动在投资领域来说并不算是风险，但对于小白、菜鸟们来讲，由于理财经验较少，理财能力还有所欠缺，容易因为涨跌盈亏的短期波动，患得患失，并产生较大的情绪波动，时而贪婪，时而恐惧，以致做出错误的操作，这就是风险了！
“犯错因子”——“择时”
通常有很多人看到某基金涨了170%多，很后悔没买。但其实没什么必要，你有可能买了这只基金以后还是亏，因为你会在错误的时点买进或者卖出。
择时意味着什么？意味着我们要去主观预测未来！
我们现在经常听到的问题，“请问现在还能买这个基金吗，现在适不适合买入啊，以后会涨还是会跌啊？股市会怎么走？“ 这都是遇到了”择时“的问题。
而需要择时的，往往都是权益类的工具，本身的确定性就不高，再加上你的“择时”，会让最终的收益变得完全没有确定性。
比如说基金，我们获得的基金收益是跟你买入的成本，和卖出时候的净值有关，换句话说，跟你买卖时机的选取是密切相关的。即使是稳健的债券基金，如果“择时“在运气特别差的时候，依然可能会跌破初始净值的。
作为理财菜鸟我们是无法做好择时的，事实是即使你修炼成了理财达人，你也会大概率选择尽量去规避选时，而不是去指望自己能做好选时。
当下财商以及能力的局限性，代表了我们无法正确面对“波动”，也没有能力去做“择时”，是非常容易因为这两点而犯错的。
因此，在理财工具表中，我将依赖“择时”并且本身的“波动”很大的工具都给予了标示，我们需要在现阶段把它们暂时剔除出去，待来年修炼完成了，再去征服它们。
认清自己现阶段的不足，规避不确定性，寻找确定性。
“理财四象限“用来初步评估理财工具，“过滤筛“能够帮助我们规避一些容易”犯错“的工具，那么最终我们又该如何找出那些具有”高确定性“的工具呢？
六、工具表解析——“三知道“找寻高确定性
✪什么是”理财三知道“
三知道：
“它的投资期限是多久？”
“它的收益是多少？”
“它会造成的亏损是多少？”
投资界前辈德隆大师提出的“三知道”理念，可以说是“三要素“的一个延伸，就像是给我们设定了“买入条件”，是我们寻找“确定性”的关键。
下表列举了几种常见的理财工具，并用“三知道”来对它们进行考察。
“国债”是其中“三知道”最清晰的，持有可以安心睡觉。
“纯债基金”虽然收益和亏损情况较为确定，但因为没有一个确定的投资期限，依然会影响很多小伙伴的持有情绪。
“股票”是”三知道“完全都不清晰的，没有一点的确定性，因此持有它你很容易亏损，也最容易让你情绪失控。
“基金定投”的”三知道“在短期和长期表现出完全不一样的特性，正是因为基金定投在短期没有确定性，也由此造成了很多童鞋的心情焦虑甚至因此割肉亏损。
由此可见，”确定性“远比”收益“本身来的重要，而“三知道”清晰则意味着确定性大、波动性小，持有“三全知道”的工具，最为安心也最为省心。
从“四象限“到”过滤筛“再到”三知道“，评估理财工具的三步走，就介绍到这里。
请童鞋们把这些概念串联起来，对照我们的理财工具表再来好好的理解一下。
当然，由于童鞋们的基础各有不同，对于部分小伙伴来说，可能未必能够完全理解。不过没关系，奥斯卡早就想到啦，你也可以通过下面的简单方法在工具表中来选择适合你的工具哦。
七、工具表解析——奥斯卡的推荐和不推荐
✪“红绿灯规则”
整个理财表，奥斯卡都用颜色做了标示，意义在表的最后有注明哦:
也就是说，童鞋们可以仅仅通过颜色的标示就能找到奥斯卡推荐的理财工具啦。
绿色标示工具
先来说奥斯卡重点推荐给大家的绿色部分理财工具，从分类来看，基本都是固定收益类，它们的评估结果如下：
“四维“都很nice
”过滤筛”没有起到作用，不需要择时也没有波动性
“三知道”很清晰，稳定性和确定性极强
完全适合我们小白、菜鸟的理财段位
这也同时表达了一个概念，不论从我们现阶段的理财段位出发，或是从家庭资产配置角度出发，固定收益类都应该是我们重点选择的理财工具。
广告语：你的收益，在买入的那一刻已经决定。稳稳的幸福，你值得拥有！
黄色标示工具
其次来说黄色部分的理财工具，它们的评估结果如下：
“四维“都还不错
”过滤筛”提示：有一定的”波动“和”择时“需要我们面对
“三知道”相对清晰，稳定性和确定性较为一般
推荐我们小白、菜鸟予以尝试
整体来看，黄色部分相对于绿色多了一些不确定性，但相对的收益会高一些。
从下一章（资产配置）的角度出发，你也需要对里面的一些工具有一定的了解。
当然如果你在实际操作选择过程中，感到更多的是迷茫和困惑，甚至产生了亏损，说明这些黄色部分的理财工具和你的理财段位并不匹配，及时收手即可。
红色标示工具
最后红色的部分，它们的评估结果如下：
“四维“给予差评
”过滤筛”将它们完全排除在外，太过依赖”择时并且“波动性”极大
“三知道”不清晰，确定性差
不推荐理财小白、菜鸟尝试
都亮红灯了，我就不做过多说明啦。
（诸如分级A，可转债这些热门工具，具体不推荐的原因，我们彩蛋见。）
好啦，说了那么多，奥斯卡认为适合我们小白、菜鸟们的理财工具到底是哪些呢？
八、奥斯卡推荐的理财工具
上面的这些理财工具，便是我想重点推荐给大家的，里面既有传统的金融工具，也有互联网新兴理财产品，并且大多以固定收益类产品为主。
权益类的部分，我只推荐了基金定投，因为在我看来基金定投可能是权益类工具中最适合小白、菜鸟的，同时也特别适合有固定收入的广大上班族。
这些带有绿色标识的理财工具，在整张表中都是最具有学习性价比的，它们也是我认为大部分普通人通过学习，都可以去掌握并运用的理财工具。
给童鞋们推荐上面这些工具，还有一个原因，在我看来，你只要将这些工具进行有机组合，就可以搭建出一个非常不错的资产配置啦。
预告一下，我将在第五章中运用这些推荐的工具，来给大家详解理财中最重要的概念——资产配置。
✪理财工具的学习渠道
通过理财工具表以及对评估系统的介绍，奥斯卡希望可以帮助小伙伴们建立一个认知评估体系。而在具体工具的介绍上，我只给出了自己的观点和一些简单的建议，毕竟如果详细来写每一个工具，那就真是一本书了，也并不是我擅长的部分。
当然，关于理财工具的学习资料，在我的印象笔记中也真是躺着1000多篇文章，大多都是来自于一些理财前辈的整理，待我有时间会在我的公众号里给大家整理一下，或是贴出好的学习文章，或是推荐一些我认为在理财工具学习上整理的很好的理财公众号，敬请期待吧。
九、理财工具学习顺序推荐
在第一章的学习之路中，我已表达过，一个循序渐进，由易到难的学习顺序是非常重要的。
好比基金定投是适合大部分人的，但是你在刚接触理财就去学习实践的话，结果往往并不乐观，因为你的理财能力和这个工具是不匹配的。
下表就是奥斯卡通过自己的实际学习经历，总结出的可能会比较适合童鞋们的一个学习顺序：
通过由易到难的学习顺序，迈好第一步，踏踏实实迈好之后的每一小步，会让我们在掌握理财工具之路上，走的更稳更好。
本章小结
✪小伙伴的困惑解决了吗？
还记得我们本章最开始小伙伴的困惑吗？最终，有没有通过理财工具表完美解决呢？
小伙伴的困惑：
理财工具太多了，我连认识、分清它们都困难，更不要说从中去做出选择了；
我想要好好学习的，但是真不知道从哪个工具开始学起；
到底怎么才能在众多理财工具中找到靠谱的呢，有没有一个靠谱的评估方式呢？
有没有各方面都完美的理财工具？
奥斯卡的建议：
你不需要去学习所有的理财工具，根据当下你的能力，找到适合的最重要。
理财工具需要循序渐进的学习，由易到难的顺序很重要。
每个理财工具都有自己的特性，你需要有一套评估体系去进行删选。
没有完美的理财工具，我们可以选出一些靠谱的，将它们组合起来使用。
”评估系统“以及”工具表”的答案：
帮助童鞋们对世面上的理财工具有个基础的了解，并且能够对号入座，根据自己的理财段位和需求找到对应的理财工具
通过段位、颜色以及大类的区分，和奥斯卡的建议顺序，童鞋们可以真正找到循序渐进学习的乐趣，找到正确的学习之路。
通过”评估三步走“，童鞋们可以同时规避工具以及自己的缺点，从而建立一套适合自己的”评估系统“，最终选出心仪的理财工具。
通过表格，童鞋们可以轻松对比各个理财工具的“三要素”，方便大家进行自选搭配，打造专属的理财组合。
好啦，童鞋们，希望你们能够通过本章的学习，学会运用奥斯卡的评估系统，再结合我的理财工具表，最终解开心中关于理财工具的困惑。
加油吧，骚年们！
✪我的工具我做主
要为自己的理财决策负责，不能指望别人给你推荐【最好】的理财产品一劳永逸。
希望奥斯卡的理财工具表，不只能成为你的”火眼金睛“，它同时也能帮你建立起”独立思考，自主判断“的理财精神
当你学会了独立分析，坚持自信，通往理财达人之路还会远吗？
记住，不跟随，做最好的自己。
第四章 反思&彩蛋
✪第四章反思
第四章整体的理解难度要胜过前三章，也会需要你有一定的基础，不知道看完的童鞋们你们此刻赶脚如何啊？
记录你此刻的反思，让我们一起在反思中成长吧。
1. 奥斯卡理财工具表有没有解决你的困惑啊，能否一定程度上解决你的选择困难症？
2. 对于评估系统有没有什么疑问，以后碰到理财工具时会否先用它来测评一番？
3. 今后的你，会根据自己的理财段位来选择工具吗，并且会否做到自己独立思考的去判断吗？
好啦，相信你的反思一定棒棒哒，自我反思达成！Keep Walking ！ Lets moving on！
✪第四章 彩蛋彩蛋彩蛋
奥斯卡理财工具评估体系的实际运用情况如何？
可转债、分级A、封闭基金等是否真的适合我们？
互联网时代的理财产品，有哪些奥斯卡推荐的？
更多关于理财工具的思考，彩蛋等你发现。
添加奥斯卡的公众号（理财奥斯卡），在菜单中找到“彩蛋”获取吧。
✪第五章 预告
通过前面四章的学习，从学习了理财的理念，到找到了适合自己的理财工具，小伙伴们有没有感觉收获满满呢？
其实在我看来，即使你找到了适合自己的理财工具，也还是远远不够的哦。因为在理财中，资产配置才是能够让我们达成各个理财目标真正的金钥匙。
我们整个前面四章的内容，可以说都是为了下面的这一个章节做铺垫的。
1.到底什么是资产配置？为何资产配置如此重要?
2.能否通过资产配置达成保本，长期复利？
3.对于小白、菜鸟来说，该如何构建适合的资产配置组合？
4.奥斯卡的资产配置理念有哪些，推荐的是怎么样的一个组合？
一切答案尽在奥斯卡理财星体系《第五章组合策略终极奥义丨你该如何搭建资产配置》
作者：奥斯卡星理财
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來源：简书
简书著作权归作者所有。
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