聊聊保险之~保险规划

保险到底怎么规划

上篇回顾：​聊聊保险中的大坑：https://mp.weixin.qq.com/s/59GucT__rPB1EeFlUNOHHQ

1.保险分类及选择

1.1.实用保险分类

1. 寿险：保身故（年收入10倍）
   • PS：基本上3000左右就能保几百万了，定期保个20~30年就够了（孩子长大了，你也快退休了，没那么大的经济负担了）
   • 如果有房贷一般保额要高于房贷，这样不至于人挂了房子也被收了（还不起）
2. 意外险：便宜，可以当做补充身故的保额（综合意外50W）
3. 疾病险：生大病的时候一般都是两个损失，一个是收入损失、一个是医疗费用的支出
   1. 重疾险：补偿经济损失（年收入3倍以上，最少50W）
   2. 医疗险：补偿医疗费用（百万以上）

1.2.聊聊重疾险

预算不足，就先选定期（保到60-70岁）保额先做足（现在生病成本太高）

PS：保到70岁可能比60岁价格高很多，具体可以根据经济条件来定，买到60至少也解决了退休前的事情

1.2.1.定期重疾和终身重疾的搭配

基础保额要设定在年工资的3倍（真得病也是2~3年不能工作的）

PS：现在百万医疗险都不太贵，但是你能不能续保是个问题

保险预算：

1. 1W以下：全部定期
   1. 定期重疾价格相对便宜，预算不多的，至少要买到50W的保额
2. 2W以下：大部分保额定期 + 小部分保额终身
3. 3W以下：大部分保额终身 + 小部分保额定期
4. 3W以上：全家足额终身（年龄超过40的定期就行了）

1.2.2.小朋友重疾险

给小朋友买重疾的目的 ==> 不是避免经济损失，而是不加重家庭的经济负担

eg：高发病：白血病、神经母细胞瘤等等，治愈率高但耗费高（一般小孩子的高发疾病都是在幼年期间，中学阶段反而得病率不高）

小朋友是没有上限的，根据家庭能力来，但一定买定期重疾险（只保未成年阶段，而且价格便宜）

eg：少儿高发疾病160W保额这类的定期重疾险，小朋友也就每年1k左右

有些保险小朋友终身险只有50W，想达到100W可以买两份（重疾险反正是多次赔付的）

1.3.百万医疗险

这种保险不贵，选大公司就行（健康告知比较严的大公司）。至于是200W还是100W自己选择买就行了，价格可能也就贵几十块而已

选健康告知严的目的就是以后可以继续买（不严的公司可能会赔穿，严的赔穿的几率不大，那么你也就能继续买了）

PS：身体状况不好可能的也就只能买那些健康告知不严的了（公司倒闭你能拿多少钱就真不知道了）

一定要考虑续保的问题，能长期就长期（那种5年期的就挺好）

PS：最好签那种长期合同，保5年交5年的

1.4.意外险

如果寿险已经买的足够高了（年薪10倍）意外险可以不用加那么多的，可以根据工作中可能遇到的问题来买：

1. 经常出差：加个高额的飞机之类的交通意外险
2. 经常自己开车：可以考虑买个自驾意外险
3. 平时也就做公交车和地铁，那买个综合意外险就行了（50W的保额就行了）

不要买太高，比如中年人买个100W的意外险，差不多400块左右。买个定期寿险也就700左右

PS：意外险和寿险比起来性价比不是那么高的，一般当补充险

2.明确保险需求

社保是肯定要保的，社保分为医疗保险和养老保险

PS：医疗保险主要是报销一些非常底层的费用（限制很多，比如进口药、治疗方式、额度等），养老保险只能保障最基本的活着，比如只能吃饱

2.1.家庭成员配比

经济支柱 ==> 买全（寿险/意外险 + 重疾...）

非经济支柱 ==> 买必要保障（比如重疾、意外...）

小朋友 ==> 家长有保险的情况下可以买医疗和重疾险（便宜）

老人 ==> 预算紧张买意外险就行了，富余可以买医疗、防癌（一般60周岁也就只能买个意外险了，身体不错可能还能买个医疗）

2.2.配比参考

先回顾一下上面说的重疾险的保险预算：

PS：越往低的收入定期占比越高，越往高的收入终身占比越高

1. 1W以下：全家全部定期
   1. 定期重疾价格相对便宜，预算不多的，至少要买到50W的保额
2. 2W以下：大部分保额定期 + 小部分保额终身
3. 3W以下：大部分保额终身 + 小部分保额定期
4. 3W以上：全家足额终身（年龄超过40的定期就行了）

下面来看几个不同经济阶段的保险配比（仅供参考）

10W以下家庭保障方案：(全部定期)

家庭成员	年龄	年收入	预算	寿险	重疾险	医疗险	意外险
宝爸	30	+7W	5k	70W	定期50W	100W(百万医疗)	50W
宝妈	29	+3W	3k	-	30W定期重疾+女性防癌险	100W(百万医疗)	50W
宝宝	1	-	-	-	50W(定期到30岁)	-	含医疗保障的意外险

10-20W家庭保障方案：

家庭成员	年龄	年收入	预算	寿险	重疾险	医疗险	意外险
宝爸	30	+15W	1.5W	150W	50W(终身30W+定期20W)	100W(百万医疗)	50W
宝妈	29	+5W	5k	-	50W定期重疾	100W(百万医疗)	50W
宝宝	1	-	-	-	80W(定期到30岁)	100W(百万医疗)	含医疗保障的意外险

20-50W家庭保障方案：

家庭成员	年龄	年收入	预算	寿险	重疾险	医疗险	意外险
宝爸	30	+40W	3W	300W	100W(终身60W+定期40W)	100W(百万医疗)	50W
宝妈	29	+5W	8k	50W	50W(终身消费型重疾)	100W(百万医疗)	50W
宝宝	1	-	-	-	80W(定期到30岁)	100W(百万医疗)	含医疗保障的意外险

PS：保险预算都是税后，最后这个案例，家庭经济支柱主要是宝爸，他的寿险可以买到400W，重疾险可以120~150W，医疗险可以买200W，意外保险100W

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2.3.保费参考

寿险：

• 30岁保100W的定期寿险(20年)，大概每年1k左右
• 30岁50W保额(交20年)，价格在1W左右一年）
  • PS：你要保80W、100W，那可以直接按照比例来算

百万医疗：

• 30岁保100~300W，大概每年300块左右
• 小朋友100W保额，每年大越600~900块

重疾：

• 50W的定期重疾保到60岁，每年大约2000左右
• 小朋友定期重疾保到20岁+身故，一年大概500左右
• 小朋友终身50W保额，交20年钱，每年大约5000以下（女宝便宜些）

PS：定期重疾都没法接受就考虑便宜一点的 ==> 定期防癌险

女性可以用女性特别疾病来替代（30W保额，大概300左右）

小总结

寿险：先看是不是家庭经济支柱，如果是寿险一定要买，年收入50W一下买定期寿险（纯消费型），超过50W可以买终身的（有一定的储蓄性质）

重疾险：保额要足，不够就定期凑，小朋友幼年阶段是疾病高发期，买个定期的重疾险(百万重疾险一年也就1~2K左右)

PS：越往低的收入定期占比越高，越往高的收入终身占比越高

百万医疗险：买那些健康告知严的大公司，要考虑续保问题，尽量买那种5年期的

PS：那种1年期的，只要说保证续保的都是假话

意外险：经济支柱优先买定期寿险，意外险当补充。非经济支柱如果不买寿险，意外险可以高点，经常出差考虑加个交通意外险，经常开车购买驾驶意外险，日常生活买个50W的综合意外险就行了